ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ
1.1 Понятие, функции и экономическая сущность страхования
1.2 История страхования
1.3 Правовая основа страхования
1.4 Специфические виды и схемы страхования туристов
1.5 Проблемы страхования в туризме
ГЛАВА 2 РАЗНОВИДНОСТИ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В АКТИВНОМ ТУРИЗМЕ
2.1 Понятие об активном, экстремальном и приключенческом туризме
2.2 Особенности и виды страхования в активном туризме
2.3 Компании – Ассистанс
2.4 Активный туризм и состояние страхового рынка в Республике Башкортостан
2.5 Алгоритм действия туристов и их представителей при наступлении страхового случая
2.6 Описание страховых случаев
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Тему для моего диплома «Страхование в активном туризме» я выбрала не случайно. Меня давно волновал один вопрос: «Как можно уберечь людей от неприятностей или помочь им в трудную минуту, если они сами осознанно идут на риск?» Ответ на этот и многие другие вопросы, касающиеся страхования любителей активных видов туризма, я хочу осветить в своем дипломе.
Активный или экстремальный туризм — спорт мужественных людей. Преодолевая трудности, они закаляют свой характер; участвуя в экспедициях в труднодоступные места Земли, доказывают неисчерпаемые возможности человека. Для приверженцев экстремального туризма дом — вся наша прекрасная планета, которую они учатся понимать и с которой пытаются найти общий язык [41].
Благоприятный исход автономного существования зависит от многих факторов, но основной из них – прочные знания из различных областей. Необходимо не просто знать, как вести себя в той или иной ситуации, но и уметь это делать, ибо, когда положение становится угрожающим, поздно начинать учиться [23].
По словам одного из путешественников1, экстремальный туризм — это верхняя планка туризма вообще. Опасности манят экстремалов. Когда уже многого достиг в преодолении трудностей и опасностей, подстерегающих на перевалах и порогах, появляется ощущение, что все-таки чего-то не хватает.
В настоящее время к активным видам туризма спортивного типа относят пешеходный, лыжный, водный, велосипедный, горный, конный, авто и спелео туризм. Самые массовые из них: пеший, водный, горный туризм. Наиболее динамично развиваются горные виды путешествий и водный туризм.
Подвергая себя опасностям, необходимо рассчитывать не только на свои силы, но и на помощь специалистов [48]. Для этого предусмотрено страхование для любителей активного туризма и отдыха.
Зачем это нужно? В первую очередь, для уверенности, что в любом случае вы получите необходимую помощь. Даже самому опытному путешественнику приятно осознавать, что он может рассчитывать на поддержку в трудной ситуации. Как правило, страховые компании заранее имеют оптимальный план действия при многих ситуациях. Зачастую большое значение имеет не только финансирование медицинской помощи, но и правильная организация её оказания – помощь должна быть оказана оперативно [48].
Как показывает практика, большинство туристов, собираясь на самостоятельный отдых, не хотят думать о возможных проблемах, а если они возникают, не знают как вести себя и какие действия нужно предпринимать. Поэтому рассматриваемая в данной работе тема «Страхование в активном туризме» является актуальной.
Основная цель работы — изучение особенностей страхования в активном туризме.
Задачи:
— изучить правовую основу страхования в России;
— определить виды и схемы страхования туристов;
— осветить основные проблемы в сфере страхования туристов;
— рассмотреть понятия «активный туризм» и «страхование в активном туризме»;
— описать особенности страхования на маршрутах различной категории сложности;
— описать основные программы страхования любителей активного туризма;
— описать состояние активного туризма и рынок страхования в Республике Башкортостан;
— описать действия туриста, страховой и сервисной компании при наступлении страхового случая;
— рассчитать стоимость страховых полисов для активных туров, разрабатываемых студентами.
Объект исследования – система страхование туристов, занимающихся активными или экстремальными видами туризма.
Предметом исследования является технология действий при возникновении страхового случая, а также технология расчета стоимости страховых услуг в активном туризме.
Основой написания данной работы является изучение современных литературных источников, нормативно – методических материалов, статей из периодических изданий, материалов из Интернет-ресурсов, а также знания, полученные во время прохождения преддипломной практики в страховой компании.
Дипломная работа состоит из 3-х глав. В первой главе изложена теоретическая сторона вопроса страхования в туризме. Во второй главе описываются виды активного туризма, условия страхования любителей активного отдыха, представлен алгоритм действия туристов при наступлении страхового случая, а также приведены примеры страховых событий с туристами на маршрутах различной категории сложности. В третьей главе освещается активный туризм и рынок страхования в Республике Башкортостан, проведена самостоятельная работа по расчетам страховых полисов для тургрупп, отправляющихся на активные маршруты по Башкортостану.
В ходе исследования работы были использованы следующие методы исследования: анализ научной литературы и данных Интернет-ресурсов, анализ нормативной документации, телефонное интервью.
ГЛАВА 1 ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ
1.1 Понятие, функции и экономическая сущность страхования
Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [12].
Страхование в туризме — особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, маршрутов различной категории сложности, тематических путешествий. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых, является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка) [32].
Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:
Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США.
Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти [40; С.54].
Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.
Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:
Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.
Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов [18; С.21-29].
1.2 История страхования
Этимологический смысл страхования связан в русском языке со словом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и т. д., в настоящее же время все чаще используется в значении инструмента защиты имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц [17].
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.
С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Вполне понятно поэтому стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению или ликвидации последствий опасности, в том числе экономическими мерами. В связи с этим в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) и была учреждена Страховая палата, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий [28].
В эпоху Великих географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков увеличивает опасность ущерба (убытка), поэтому возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Это был принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).
Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности развивается страхование от огня. Простейшей его формой был специальный сбор средств для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили целью получение прибыли из данного рода деятельности: они заботились только об уменьшении возможного ущерба. Со временем (с развитием денежного обращения) эти организации стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточного прохождения дела.
С развитием экономики, расширением имущественных интересов росло число страховых компаний, и увеличивался их оборотный капитал, росли вложения в другие отрасли хозяйства.
К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования [19;С.14-21].
Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. — «Русское», в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга»).
Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В 1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом и т. п.
В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование от огня движимого и недвижимого имущества. Действовали также взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское » (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному.
Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:
1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.
2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации
страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.
3. Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией СССР.
Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.
С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.
В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.
Демонополизация страхования — преодоление исключительного права государства на проведение страховых операций — проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолении монополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.
Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной Законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованию жизни.
Сейчас видов страхования очень много. Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, которые могут проводить разнообразные виды страхования.
Первую страницу в новой истории российского страхования открыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями, альтернативными бывшей системе Госстраха.
В конце 1988 — начале 1989 г. в России действовало уже около 100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое их объединение — Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшая страховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.
В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные Страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.
Страхование путешественников (далее — туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когда стал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них [25].
1.3 Правовая основа страхования
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:
1) Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.);
2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:
— ГК РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» ((введен в действие 1 марта 1996 г.);
— Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»;
— Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»;
— Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1);
— Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. №2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. М212-ФЗ);
— указы Президента Российской Федерации;
3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:
— «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177);
— нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:
условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.);
методика расчета нормативного размера соотношения активов
и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02;
правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта 2000 г.);
постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);
рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.;
методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.
юридические документы:
• договор страхования;
• лицензия на страхование;
• страховое свидетельство (полис или сертификат);
• условия (Правила) страхования;
• учредительные документы страховщика (устав, правила страхования по видам и др.) [40].
Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления [1].
Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения:
— о формах страхования (обязательной и добровольной);
— договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений;
— об интересах, страхование которых не допускается;
— о последствиях наступления страхового случая;
— об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения;
— о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.
Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и введен в действие 12 января 1993 г.2) определил:
— общие понятия страхования и страховой деятельности их существенные признаки;
— дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников;
— установил значения терминов «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др.
Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации [34].
Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан департамент страхового надзора. Согласно Федеральному закону от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» название закона изменено в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью».
Страхование при осуществлении туристской деятельности предусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». Согласно данной статье тур оператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательством той страны, куда отправляется на отдых турист.
Понимание и знание этих положений позволяет всем, кто соприкасается со сферами страхования и туризма, единообразно их использовать, что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций. Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает от ответственности [40].
1.4 Специфические виды и схемы страхования туристов
В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность или страну, и, на много больше местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста (различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием «медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество. Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.
В среднем обычная туристская страховка стоит туристу до 1,5 долларов США в день. А если учесть, что туристов насчитывается в мире более полмиллиарда при средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можно оценить объем средств, обращающихся в сфере страхования туризма.
В среднем по статистике туризма страховой случай приключается с каждым 100-м туристом [35]. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельства признаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому, и оплачиваются (Приложение А-11).
К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Так же, для ряда стран, наличие медицинской страховки является одним из обязательных условий для въезда в страну. В число таких стран входят страны Шенгенского соглашения, США и другие.
Медицинская страховка в страны Шенгенского соглашения с обязательным лимитом ответственности не менее 30 000 евро, должна покрывать все медицинские расходы в экстренных случаях, оказания помощи на месте, включать транспортировку к месту постоянного проживания или посмертную репатриацию.
Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:
— страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда);
— страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта;
— страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования [45].
Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинской помощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страховой медицинский полис — это документ, который подтверждает право туриста на получение медицинской помощи [2].
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских
расходов [32].
Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки (Приложение А-3).
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по рискам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного
регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др. (Приложение А-4).
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
Ещё один весьма распространённый вид страхования при поездке за рубеж – страхование гражданской ответственности автовладельца «Зеленая карта». На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки — все страны Европы включая Россию (с 1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран [17].
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;
3. смерти — 100% страховой суммы (Приложение А-5).
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.
Так же, дополнительными видами страхования в туризме являются:
— страхование на случай несвоевременного вылета;
— страхование на случай плохой погоды в месте временного пребывания,
— страхование от неполучения визы,
— страхование на случай «неловли рыбы» или «неотстрела зверей на охоте»;
— возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.) [23].
Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамках существующего законодательства и нормативных актов. Поэтому, прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке (Приложение А-8).
При занятиях различными видами туризма в основном применяются две схемы страхования туристов, как по отдельности, так и вместе. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а, возвратившись на родину, предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования . И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом (Приложение А-10).
Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист должен всегда иметь запас валютных средств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, что турист получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого, страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и, в последние годы, применяется редко. И наконец, на активных маршрутах тургруппа, как правило, находится вдали от населенных пунктов, и получить помощь, в особо экстренных ситуациях, может только посредством вызова сервисной службы или МЧС.
При второй (сервисной) схеме страхования, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь [39].
Сервисные услуги оказывают, в основном, компании Ассистанс – Assistance – особый вид страхования туристов, командированных специалистов за рубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Более подробная информация о сервисных компаниях представлена во второй главе диплома.
1.5 Проблемы страхования в туризме
С началом рыночных преобразований в России медленно, но верно развивается и коммерческое страхование. В различных отраслях народного хозяйства это происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.
Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ к получению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемы имеют место и в данной сфере.
Есть группа стран, скажем Кипр, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.
Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности.
В-третьих, к сожалению, не каждый страховой полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики идут на разные уловки, позволяющие сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.
Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.
Помимо медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок [27].
Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.
Так же немало проблем имеются и в области страхования любителей активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:
— лишь немногие страховые организации предлагают услуги по страхованию альпинистов;
— организаторы самодеятельных (то есть без участия туристских фирм) туров плохо осведомлены о деятельности страховщиков в сфере страхования туристов и путешествующих, включая приверженцев так называемого экстремального туризма;
— не скоординированная работа страховых компаний и сервисных служб;
— любители — экстремалы зачастую плохо, либо совсем не знают, как следует вести себя при наступлении страхового случая.
Для освещения и принятия путей решения проблем в области страхования экстремалов проходят различные семинары и конференции, в том числе и на государственном уровне. К примеру, 23 ноября 2007 состоялась конференция «Обеспечение безопасности при занятиях спортом и активном отдыхе в горах», главными организаторами которой выступили Федерация альпинизма России и МЧС. В мероприятии приняли участие Федеральное агентство по туризму (Ростуризм), ВСС, представители ряда страховых компаний, другие общественные спортивно-туристские объединения и клубы. Главной темой мероприятия стала организация эффективного взаимодействия государственных организаций, общественных объединений и страховых компаний в деле развития альпинизма и возмещения затрат на проведение поисково-спасательных операций в горах.
МЧС, Федерация Альпинизма России, другие общественные организации, Ростуризм, ВСС договорились о продолжении контактов и диалога с целью построения действенной системы страхования лиц, занимающихся спортом, активным отдыхом и туризмом в горах. Такая задача особенно актуальна в свете приближающихся Олимпийских игр 2014 г, когда тысячи туристов устремятся не только к морю, но и в горы, на Красную Поляну.
В ходе такого диалога страховщики постараются повысить осведомленность граждан, занимающихся активным отдыхом, о доступных страховых услугах, механизме и инструментах страхования, которое позволяет успешно справляться с последствиями всякого рода чрезвычайных ситуаций на горных трассах или где бы то ни было. Глава МЧС РФ Сергей Шойгу считает необходимым ввести в России систему страхования туристов — экстремалов, на операции, по спасению которых государство тратит большие деньги. МЧС России рассчитывает на поддержку туристического и спортивного сообществ России в вопросе введения обязательного страхования путешественников, которые занимаются экстремальными видами туризма.
Но и в этом вопросе существует ряд преград:
1. в законодательстве термин «туристы — экстремалы» не определен. Экстремальным может стать любой поход, если он плохо подготовлен или туристы не имеют необходимой подготовки. Даже невинная прогулка за грибами станет экстремальной, если вдруг что-то случится – например, люди пошли без снаряжения и заблудились. Нельзя оценивать степень риска только по внешним факторам: опытный турист без проблем пройдет маршрут, на котором новичок может погибнуть;
2. в идеале, страховой полис для экстремалов должен предусматривать не только медицинскую помощь, но и поисково-спасательные работы. В природной среде России, за исключением нескольких популярных мест, сейчас создана весьма слабая спасательная инфраструктура, сеть спасательных отрядов МЧС охватывает далеко не на всю страну.
Это наглядно показывает такой факт: сейчас руководство МЧС ставит задачу довести количество своих штатных спасателей до 4 тысяч (до недавних пор их было 3150). Меньше 4 тысяч спасателей на всю огромную Россию – это явно недостаточно;
3. отсутствие связи: зона покрытия обычной мобильной связи часто ограничивается населенными пунктами, не говоря уже о высокогорных районах.
Обязательная страховка поможет компенсировать государству затраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и не ускорит оказание им помощи.
Что же делать с любителями «острых ощущений»? На мой взгляд, необходимо вводить обязательную регистрацию в спасотрядах МЧС туристов, отправляющихся на сложные или опасные маршруты или просто путешествующих активным способом передвижения. Такая регистрация сейчас обязательна только для спортивных туристов с маршрутными книжками, доля которых в общем объеме путешественников составляет не более 5%. А прочие российские и иностранные туристы часто уходят в горы, тундру, тайгу, даже не зарегистрировав свою группу в контрольно-спасательной службе. Даже турфирмы часто свои коммерческие группы у спасателей не регистрируют. Хотя такая регистрация происходит совершенно бесплатно, а без нее искать туристов приходится гораздо дольше. И, конечно же, в туристских клубах должны учить людей грамотному поведению на природе, в страховых компаниях – четко разъяснять о возможностях страхования в активном туризме и правилах поведения при возникновении страхового случая (Приложение А-9). Можно отметить, что роль государства в регулировании развития страховых отношений в, казалось бы, такой рыночной отрасли народного хозяйства как туризм, тем не менее, достаточно велика, и государство может в этом направлении сделать ещё очень многое [33].
Итак, исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы по первой главе:
1. К личному страхованию в сфере туризма относятся медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.
2. В целях защиты жизни и здоровья туристов в действующее законодательство России о туризме целесообразно внести нормы, предусматривающие обязательное медицинское страхование при совершении любой туристской поездки, независимо от требований законодательства той страны, в которую турист выезжает. Особенно пристального внимания заслуживают любители активного туризма и отдыха, а также тургруппы, отправляющиеся на маршруты различной категории сложности.
3. Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу, определенной страховой компанией подробно изложен в правилах страхования (Приложение А).
ГЛАВА 2 РАЗНОВИДНОСТИ И ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В АКТИВНОМ ТУРИЗМЕ
2.1 Понятие об активном, экстремальном и приключенческом туризме
Активный туризм — это форма путешествий в слабоизмененной природной среде с использованием активных способов передвижения. Активный туризм подразделяется на:
приключенческий;
спортивный;
экстремальный;
оздоровительный.
По способу передвижения активный туризм дифференцирован на: водный, горный, пешеходный и т.д.
Приключенческий туризм – это главным образом индивидуальные (в составе малочисленных групп) путешествия в малоисследованные, нетронутые нашей цивилизацией природные уголки, в удивительные места нашей планеты, вид туризма, который объединяет все путешествия, связанные с активными способами передвижения и отдыха на природе, имеющие целью получение новых ощущений, впечатлений, улучшение туристом физической формы.
Важной особенностью приключенческого туризма является то, что достижение спортивных результатов здесь не является главной целью, и потому он может быть более массовым, доступным для широких слоев населения.
Спортивный туризм направлен на выполнение определенных нормативов. В зависимости от трудности преодолеваемых препятствий, района похода, автономности, новизны, протяженности маршрута и ряда других его показателей, характерных для того или иного вида спортивного туризма, походы разделяются на походы выходного дня, некатегорийные и категорийные. Кроме того, походы разделяются по видам туризма: пешеходные, водные, горные, лыжные, велосипедные, автомобильные, мотоциклетные, спелео- и парусные, а также могут представлять их комбинации. Спортивные походы по своей сложности разделяются по возрастающей на три степени сложности — от I до III, и шесть категорий сложности — от I до IV [22].
Экстремальный туризм схож со спортивным по вовлеченности туристов в процесс. Экстремальный турист также вынужден осваивать все необходимые туристические навыки. В отличие от приключенческого туризма основная цель экстремального — получение максимального выброса адреналина за счет риска. В отличие от экотуризма, экстремальный туризм часто связан с разрушением окружающей среды, так как проводится с применением различных технических средств, например, квадроциклов и внедорожников, разрушающих почву и распугивающих всех животных.
Сходство экстремального и спортивного туризма очевидно, но основное и существенное их отличие состоит в целях и форме реализации. Экстремальный туризм – это ориентация на преодоление препятствий, стремление выяснить пределы собственных физических возможностей. Спортивный туризм предполагает постоянство и регулярность занятий и ориентирован на достижение спортивных результатов, разрядов и т.п. Приключенческий туризм ориентирован на получение удовольствия, впечатлений и знаний, получить которые традиционными способами нельзя.
Нередко приключенческий туризм ассоциируют со спортивным и экстремальным туризмом. Между тем, отличия весьма существенные. Приключенческий отдых по своей сути — развлечение, получение нового или обогащение опыта. Такой отдых дает возможность, проживая, в том числе и в комфортных условиях, выбрать занятие по душе из предложенного на день мульти — активного «меню». По большому счету в приключенческом отдыхе не важно, где туристы будут получать свою порцию адреналина, природа здесь рассматривается как препятствие, стихия, которую надо «поймать», ощутить.
Экстрим – составляющая часть приключенческого туризма. Степень риска в приключенческом туризме зависит от опыта путешественников, квалификации гидов и что не менее важно — используемого снаряжения. Так один и тот же веломаршрут может быть экстремальным для начинающего велосипедиста и всего лишь прогулкой для чемпиона мира по велокроссу, а сплав по порожистой реке при прохождении одних и тех же водных препятствий – иметь различную степень риска в зависимости от типа судна [26].
Оздоровительный туризм – это вид рекреационного туризма: поездки и путешествия в местности с благоприятными для здоровья человека природно-климатическими условиями. Целью таких поездок является лечение и профилактика, восстановление сил от постоянных стрессов и нарушенного режима в повседневной жизни, очищение организма от влияний загрязненного воздуха и нездоровой пищи. Человек выбирает возможность сочетать отдых на морских, спа или горных курортах с оздоровительными процедурами и спортом [37].
Протяженность территории, большое количество районов с низкой плотностью населения, многообразие ландшафтов и климатических зон, обилие природных и историко-культурных достопримечательностей создали предпосылки для развития в России активного туризма. В последние несколько лет развитие активного туризма в России силами туристических фирм приобретает все более заметный характер [50].
Активный туризм в России может стать одним из главных видов туристической деятельности, в ряде регионов создать основу для устойчивого развития экономики. Отдых на природе в сочетании с получением знаний в области истории и географии страны дает возможность людям, уставшим от воздействия техногенной среды, не только восстановить защитные функции организма, но и в целом — гармонию в своем мироощущении; является перспективным направлением в рациональном природопользовании, сохранении культуры, образовании, воспитании и формировании мировоззрения [16].
2.2 Особенности и виды страхования в активном туризме
Опция страхования – «активный отдых» предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или по России во время занятий различными видами активного отдыха. Это могут как одиночные страховки, так и групповые — условия страхования зависят от конкретного вида отдыха и страны пребывания.
Страхование туристов на активном маршруте является обязательной и неотъемлемой частью. Кроме традиционных программ страхования туристов, страховые компании предоставляют возможность застраховаться любителям активного туризма: автомобильного туризма, виндсерфинга, горного туризма, каньонинга, катания на санях, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеологии, спелестологии.
Многие наивно полагают, что полис страхования, полученный в процессе подготовки выезда за пределы России, рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховом договоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанные с занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, кто отправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуют оплатить «спортивное расширение». Его стоимость может варьироваться в зависимости от вида любительского спорта.
Так, из-за повышенного риска, стоимость полиса для увлекающихся горными лыжами, будет выше в полтора раза, для желающих погрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститься в пещеру или покататься на велосипеде — в два раза [48].
Некоторые страховые компании, руководствуясь собственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные виды спорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водных скутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видами спорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт. Занятия дайвингом, как и участие в спортивных соревнованиях страхуются с применением повышающих коэффициентов.
Страховые компании устанавливают более высокие тарифы страхования различных видов активного туризма, что связано с более высокими рисками. К сожалению, страховщики не включают в свои полисы покрытие расходов по организации поисковых и спасательных работ. В отдаленных районах страховые компании часто вообще не имеют возможности оказать действенную помощь заболевшим или получившим травму на маршруте из-за отсутствия там сервисных компаний. Как правило, такие работы организуются уполномоченными органами стран, на территории которых произошло происшествие. В нашей стране это МЧС.
Страхователь в любом случае должен сообщить страховщику, что на отдыхе он собирается заниматься экстремальными видами спорта. Если этого не сделать, то последствия неудачного приземления с парашютом, падения с горного склона на велосипеде или неудавшегося скалолазного опыта придется оплачивать самому. Обладателю обычной страховки (без экстремального покрытия), страховщик в случае травмы стопроцентно откажет в выплате [34].
В особо сложных ситуациях, если, к примеру, клиент потерялся в горах, бесплатной помощи от страховщика ждать также не приходится. Принято считать, что в этом случае страхователь сознательно подвергает себя опасности. Стандартный договор страхования туристов, выезжающих за границу, безусловно, покрывает эвакуацию, связанную с медицинской помощью при несчастных случаях. Однако, проявляя дополнительную заботу о клиенте, страховая компания, естественно, может организовать также эвакуацию горе-туристу вертолетом, который, забравшись в горы, не может самостоятельно выбраться. Правда, договором страхования это не предусмотрено и впоследствии расходы на аренду вертолета и собственную опрометчивость турист должен будет взять на себя.
Если же все сделать правильно и сообщить страховщику о своих экстремальных намерениях заранее, то полис, конечно же, обойдется на 25-75% дороже. При занятии экстремальными видами спорта тариф страхования будет выше. В зависимости от вида спорта цена на полис может вырасти до двух с половиной раз, например, если речь идет о дельтапланеризме, парашютном спорте и прочем.
Отдельная опция – это горнолыжный отдых. Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, при необходимости, с использованием санавиации.
Поскольку неприятности, произошедшие во время занятий любительским спортом, подпадают под графу «несчастный случай» (далее НС), то и перечень документов, необходимых для оформления «спортивного» полиса, не отличается от необходимых для получения страхового возмещения при страховании от НС (Приложение В).
Также можно застраховать «активный отдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». Под понятием «активный полис» подразумеваем полис медицинского страхования, в условиях которого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятий экстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например: дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное [38].
Травмы при наступлении страхового случая бывают весьма сложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие в страховой компании оперативного центра реагирования – большой плюс «активного» полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение в ассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. После получения информации о страховом случае сервисный центр должен оперативно организовать оказание необходимой помощи или оплатить связанные с этим расходы [14].
Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важная роль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего комплекса услуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременно предоставлять списки застрахованных и впоследствии компенсировать соответствующие расходы. Ряд страховых компаний впоследствии не оплачивает расходы, о которых не был проинформирован ассистанс [39].
Если сервисный центр не имеет договора с привлекаемыми организациями, товарищи — туристы сами могут обратиться в данные организации, согласовав это со страховой компанией (должно быть письменное согласие страховой компании – по факсу, электронной почте, SMS), и оплатить услуги наличными. Подлинники счетов с указанием видов услуг и их стоимости, предъявляемые в страховую компанию, затем оплачиваются (компенсационная схема) страховой компанией. Однако обращение в сторонние организации не всегда возможно, поэтому при заключении договора страхования следует выяснить, имеется ли у страховой компании партнер – assistance в районе пребывания и каковы его реальные возможности по репатриации тела с маршрута. При этом необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность (паспорт), страховой полис и документы, подтверждающие расходы на организацию медицинской помощи. Это могут быть – документы с медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг, медикаментов и другие документы, необходимые для возмещения затрат.
Для участников дальнего похода важно иметь медицинскую страховку, которая предусматривает репатриацию тела пострадавшего на родину. При планировании путешествий с высоким риском НС в труднодоступном районе стоимость страховки целесообразно определять исходя из совокупной стоимости транспортных расходов по репатриации, прежде всего – стоимости перевозки тела от места происшествия «в цивилизацию» вертолетом [14].
Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу определенной страховой компанией подробно изложен в правилах страхования (Приложение А). Для того чтобы эти правила стали обязательными как для страховщика, так и для страхователя, необходимо в договоре страхования сделать обязательную ссылку на данные правила (Приложение Б).
Правила должны обязательно прикладываться к полису, потому что именно в них подробно расписано, какие события являются страховыми случаями, исключения из списка страховых случаев, порядок оказания помощи и возмещения расходов, права и обязанности сторон и т.д.
Заключая договор страхования со страховой компанией при выезде на «активные» маршруты, помимо предоставляемых компанией услуг страхования, необходимо убедиться в наличии договора с сервисной компанией (Приложение А-2).
Итак, «активная» страховка гарантирует:
— при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис;
— при страховании от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая.
Приобретя медицинскую страховку, туристы обязаны:
— всегда иметь полис при себе;
— обращаться за помощью только в те структуры, с которыми есть договор у сервисного центра страховой компании;
— немедленно информировать о произошедшем страховом случае страховую компанию или её сервисный центр, записав фамилию и должность работника, принявшего информацию.
Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапные заболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам вмешался в драку, принял участие в боевых действиях или сел пьяным за руль, платить за свое лечение он также будет из своего кармана.
Главное, чтобы полученная травма была в списке страховых случаев по несчастному случаю в той компании, где страховался турист – в каждой компании он разный. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам (Приложение А-5).
2.3 Компания – ассистанс
Ассистанс – от французского «assistance» – помощь. Компания — ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные и организационные услуги застрахованным в страховых компаниях частным лицам (страхователям). Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределов основного места жительств.
Считается, что основателем ассистанса как услуги был Пьер Деснос (Франция), друзья которого испытали массу неудобств, попав в ДТП за пределами Франции. Он основал первую компанию — ассистанс — Europ Assistance2.
Различают:
медицинский ассистанс (медицинское обслуживание, организация госпитализации и лечения);
технический ассистанс (техническая помощь на дорогах, организация доставки транспортных средств, аварийный комиссариат, предварительная оценка ущерба при ДТП);
юридический ассистанс (юридическая помощь и обеспечение правовой поддержки);
информационный ассистанс;
туристский ассистанс (поиск и бронирование гостиниц, визовая поддержка, аренда автомобилей) и так далее.
Ассистанские компании традиционно обладают развитой инфраструктурой для предоставления клиенту максимально быстрого и легкого доступа ко всему комплексу услуг организационного и информационного характера, например, центрами обслуживания, телефонными справочными службами. Крупнейшие ассистанские компании оказывают помощь в любой точке земного шара3.
Сегодня конкуренция среди страховых компаний достигла своего пика. Страховщикам стало трудно не только привлекать новых клиентов, но и удерживать уже существующих страхователей. Поэтому сейчас пошла мода на включение в страховой договор условий о предоставлении страхового ассистанса.
Страховой ассистанс — это помощь страховой компании своим клиентам в затруднительной ситуации. Различают технический, медицинский и консалтинговый страховой ассистанс.
Технический страховой ассистанс помогает пострадавшему клиенту вызвать ГИБДД и скорую помощь, обеспечивает эвакуатор для транспортировки автомобиля, гарантирует юридическую поддержку при взаимодействии с госорганами. По дополнительному соглашению страховщик также берёт на себя расходы по осуществлению автотовароведческой экспертизы и по замене повреждённого автомобиля на исправную машину, а также на размещение пострадавших в результате ДТП водителя и пассажиров в больнице или гостинице.
При медицинском страховании страховой ассистанс заключается в быстром, бесплатном, качественном оказании медицинской помощи.
При имущественном страховании суть страхового ассистанса сводится к выезду аварийного комиссара на место происшествия, например, в затопленную квартиру или пожарище, и проверке правильности калькуляции стоимости восстановительного ремонта4.
Система оказания услуг сервисными компаниями представлена двумя важнейшими составляющими:
сетью оперативных центров сервисной компании,
сетью поставщиков услуг.
Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи. Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативных центров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки.
Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля за качеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходы сервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услуги посторонней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант.
Процесс оказания помощи организован следующим образом.
При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии с условиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования.
Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию, которая в конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощь застрахованному.
Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказание помощи застрахованному.
Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь.
Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.
Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги. В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различными методами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонка поставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки [39].
В России в настоящее время существует 10 ассистанс — компаний:
AP Companies.
Class Assistance.
Europ Assistance Russia.
Express Assist Center.
Global Voyager Assistance.
Лат — только технический ассистанс.
Mondial Assistance Russia.
Savitar Group.
Assistance Professional Group (AP Group).
Ассистанс Плюс.
Обзор рынка сервисных компаний, оказывающих различного рода услуги путешествующим туристам не только по России, но и по всему миру, приведен в таблице 1.
Таблица 1 — Сервисные компании, оказывающие медицинскую и техническую помощь путешествующим по России и за рубежом, а также иностранным гражданам
|
Компания – Аssistance |
Услуги |
Партнеры |
| 1 | 2 | 3 |
|
AP Companies международный холдинг |
Организация амбулаторно-поликлинической помощи. Круглосуточные информационно-консультативные услуги Call Center (бесплатные телефонные линии по всему миру). Организация стационарной помощи. Вызов бригады скорой медицинской помощи. Организация транспортировки, эвакуации, медицинского эскорта. Организация репатриации тела. |
CIGNA International, Allianze worldwide care, AXA (CR), AGB, MAPFRE, ARC Europe, Medex, IMG, CEGA, First Assist, HTH |
|
Europ Assistance международный холдинг |
Вызов доктора. Пребывание в больнице и проведение необходимых исследований, включая операции. Сопровождение на родину ставшихся без присмотра несовершеннолетних детей. Сопровождение пациента по России, СНГ и миру (на самолете, вертолете или другим транспортом). Транспортировка на машине Скорой помощи. Эвакуация пациента санавиацией. Репатриация. Круглосуточный диспетчерский центр с персоналом, владеющим иностранными языками. Медицинское обеспечение спортивных и культурно-массовых мероприятий. Организация медицинской помощи и госпитализации во всех крупных городах России и странах СНГ. Консультирование по телефону. |
ОСАО «Ингосстрах», ««РЕСО-Гарантия», «РОСНО», СГ «Спасские ворота», СК «Уралсиб», «Ингосстрах», «МСК», СО «ЛК – Сити», СК «Полис-Гарант», «Национальная страховая группа», СК «Прогресс», СК «Макси», СК «Москва». |
Продолжение таблицы 1
| 1 | 2 | 3 |
|
Class Assistance (Россия) |
Медицинская помощь (амбулаторный визит, стационарное обследование или лечение, помощь стоматолога, услуги «скорой медицинской помощи»); медицинская эвакуация (срочная эвакуация застрахованного из одной клиники в другую, транспортировка на родину в сопровождении медицинского персонала, поиск медицинского транспорта, оформление всех необходимых документов, подбор сопровождающего персонала); репатриация останков (транспортировка тела на родину); юридическая помощь (решение проблем с полицией или местной страховой компанией, требующие дополнительных расходов на адвокатов, представителей и переводчиков); сервисные услуги (возврат багажа, помощь при утрате документов, передача экстренных сообщений, организация визита родственников для ухода за больным, возвращение на родину зависимых детей, организация проживания в гостинице до выздоровления и многое другое). |
«Военно-Страховая Компания», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ», «Авикос-Афес», «ЖАСО», «Югория», «Сургутнефтегаз», «КИТ-Финанс страхование», «Лексгарант», «АСК-Петербург», «Спасские Ворота» (Санкт-Петербург), Группа «Ренессанс Страхование», «Оранта», «Европейское Туристическое Страхование», «РСК», «РСЦ», ПСГ «Основа», «Росгосстрах-Северо-Запад», «Росгосстрах-Сибирь», «Цюрих.Ритейл», «ЭРГО-Русь», «Уралсиб», «Альфа-страхование жизни», «Прогресс-Гарант», «Русский Страховой Центр», «Оранта», «Национальная Страховая Группа» |
|
Express Assist Center |
Организация постоянного медицинского обслуживания на всей территории РФ; контроль за медицинскими расходами; экспертиза медицинских расходов (экспертиза счетов медицинских учреждений); организация оказания экстренной амбулаторной и стационарной медицинской помощи; организация медицинской эвакуации к месту постоянного жительства; организация репатриации останков. |
СД «ВСК», «Альфа-страхование», «РЕСО-Гарантия», СК «МАСТЕР-ГАРАНТ», СГ «Согаз», СО «Россия», «ГУТА – Страхование», СГ «Спасские ворота», «Ренессанс страхование», «Assist-card», «Zurich», «МСК-Стандарт». |
|
Global Voyager Assistance (GVA) международный холдинг |
Круглосуточный медицинский диспетчерский пульт. Медицинский совет в неотложной ситуации. Направление в медицинское учреждение. Медицинский мониторинг. Медицинская транспортировка. Отправка врача, доставка медикаментов Репатриация тела (останков). Помощь в урегулировании оплаты медицинских счетов. |
AXA Assistance (AXA, IPA), Inter Mutuelle Assistance, MAPFRE, ARC Transistance (ADAC, ANWB, AA), Medex, Vanbreda, Allianz Worldwide Care |
|
Mondial Assistance Russia международный холдинг |
Разработка комплексных страховых продуктов для путешествующих; обеспечение оказания необходимой помощи при внезапном заболевании; необходимая помощь при возникновении внештатных ситуаций (потеря или задержка багажа, задержка рейса, потеря документов, несчастный случай); оказание необходимой помощь в любом уголке земного шара. |
AGF , Allianz Group |
|
Savitar Group Россия |
Медицинские услуги путешествующим. Медицинская эвакуация больного и репатриация. Лечение, госпитализация за рубежом. Организация лечения в России. Перевод медицинской документации. |
«Евро-Центр» (холдинг самостоятельных ассистанс-компаний) |
|
Ассистанс Плюс международный холдинг |
Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом. Доставка медикаментов к туристу в гостиницу или на дом. Организация госпитализации. Возвращение детей, оставшихся без присмотра за рубежом на Родину. Визит родственников к заболевшему туристу за рубеж в чрезвычайной ситуации. Размещение родственников госпитализированного туриста в гостинице. Информация о вакцинации в России и за рубежом; Оптимизация счетов |
«Альфа Страхование», «Bazalt», |
Каждая компания — assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые распространяется действие полиса. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:
организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;
непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика [39].
2.4 Активный туризм и состояние страхового рынка в Республике Башкортостан
Туристские ресурсы башкирского края уникальны. На территории современного Башкортостана около 300 карстовых пещер, 600 рек, 800 озер, множество горных хребтов, 3 государственных заповедника и национальный природный парк. Основой культурно-познавательного туризма является более 3000 недвижимых памятников истории, искусства, культуры, археологии.
В настоящее время все туристические объекты ориентированы на активный круглогодичный отдых. В Башкирии имеются несколько оборудованных горнолыжных центров, дальнейшей целью развития которых предполагается создание инфраструктуры по типу горных курортов Австрии, Франции и Швейцарии [29].
Биоклиматические условия, особенности рельефа, разнообразие и богатство природных ресурсов, благоприятный климат Башкортостана позволяют развить такие виды активного туризма как:
— горнолыжный;
— спелео;
— треккинговый;
— велосипедный;
— водный.
В республике уже существуют множество горнолыжных трасс: в Уфе, в Белорецке, в Стерлитамаке, в Нефтекамске и вблизи озера Кандры-куль. С каждым годом в горнолыжных центрах увеличивается количество разнообразных трасс и предоставляемых услуг (прокат, инструктаж и т. д.), совершенствуется подъемный механизм, улучшается качество обслуживания в гостиницах.
В Башкортостане существуют разнообразные пешеходные маршруты различной сложности и длительности прохождения. В республике получил большое распространение сплав туристов по рекам на резиновых надувных плотах, каркасно-разборных байдарках, катамаранах и других видов туристических судов. Так как Башкортостан очень богат водами, главным образом реками, в том числе горными, и озерами, то активные виды туризма широко распространяется с каждым годом.
Экологически-спортивный туризм выгоден республике, причем сразу с нескольких сторон. Во-первых, сохраняется первозданная природа. Туризм способствует экономическому развитию, даст работу местному населению. Наконец, внесет новые и яркие краски в образ республики, в конечном итоге, благоприятнее становится инвестиционный климат. Доказательством этому стал региональный проект под названием «Золотое кольцо Башкортостана», разработка концепции которого была начата в 2002 году по инициативе ректора УГАЭС, А.Н.Дегтярева. Идея получила одобрение и поддержку Правительства Республики Башкортостан.
«Золотое кольцо Башкортостана» — расположенная на Южном Урале система заповедников и природных парков, а также горных, водных, биологических, археологических, исторических, этнографических, религиозных, культурных, санаторно-курортных и спортивных объектов, объединенных проложенными в последние годы асфальтовыми горными дорогами и создаваемой инфраструктурой туризма. Главное в программе «Золотое кольцо Башкортостана» – масштабность и системность. «Золотое кольцо Башкортостана» – это качественно новый уровень развития рынка туристических услуг [27].
Огромный вклад в развитие внутреннего некоммерческого туризма в Башкортостане вносят турклубы, их в республике, хоть и небольшими темпами, становиться все больше. В Уфимской Государственной Академии Экономики и Сервиса также планируется открытие клуба для любителей активного туризма и спортивных походов, что является ярким примером целенаправленной работы не только в области практического обучения студентов, но по развитию внутреннего туризма в Республике Башкортостан.
В связи с развитием активного туризма в Башкортостане вопрос обеспечения безопасности туристов на маршрутах является актуальным. Туристские фирмы, турклубы, организующие походы, спортивные туристские мероприятия, должны в обязательном порядке регистрировать тургруппы в любом подразделении ГУ МЧС России по Республике Башкортостан, а также страховаться от различного рода несчастных случаев.
Согласно Инструкции Постановление Правительства РБ от 11.05.2005 № 85 «Об утверждении инструкции по обеспечению безопасных условий путешествий с активными способами передвижения» [10], не позднее, чем за 15 дней до выхода на маршрут в поисково-спасательное формирование (далее — ПСФ) подается заявка на проведение туристского мероприятия.
В заявке приводятся сведения о планируемом количестве туристов в группе, их гражданстве, фамилия, имя, отчество руководителя туристской группы (гида-проводника), название, адрес и телефоны туристской организации, сроки начала и окончания мероприятия, трасса маршрута с указанием начального, конечного и промежуточных пунктов маршрута. Полученное сообщение вносится в журнал учета туристских групп.
Не позднее срока начала мероприятия в ПСФ направляется информация любым доступным способом, подтверждающая фактический выход группы на маршрут. В сообщении также указываются сведения об изменении состава участников, маршрута и сроков проведения.
Непосредственно после выхода группы с маршрута, но не позднее установленного в сообщении контрольного срока в ПСФ направляется сообщение об окончании туристского мероприятия.
ПСФ, в зависимости от количества туристов, степени потенциальной опасности маршрута и других факторов определяет состав сил и средств постоянной готовности ПСФ, а также порядок ведения информационного обмена с находящимися па маршруте туристами.
При возникновении бедствия на маршруте, чрезвычайного происшествия с туристами туристские организации, туристы обязаны принять меры по спасению пострадавших, организовав спасательные работы собственными силами и направив сообщение о происшествии в ПСФ. При получении сигнала бедствия или истечении контрольного срока возвращения туристов, ПСФ организует поисково-спасательные работы [33].
Регистрация может быть проведена в любых отделениях ПСФ Республики Башкортостан (Приложение Д).
Страховой рынок Республики Башкортостан представлен региональными страховыми компаниями, филиалами страховых компаний, зарегистрированных за пределами республики, Ассоциацией страховщиков Республики Башкортостан и надзорным органом.
Важнейшие проблемы развития рынка страховых услуг в Республике
Башкортостан могут быть систематизированы следующим образом:
1. Страховая система региона развивается при недостаточном участии
местных страховщиков, в силу их слабой конкурентоспособности. Это, в свою очередь, порождает снижение налоговых поступлений в бюджет РБ и
неисполнение важных социальных программ на уровне региона.
2. Капитализация местных страховщиков незначительна. На страховом рынке РБ работают региональные страховые компании с незначительными
размерами уставного капитала (в сравнении с крупными страховыми организациями Центрального федерального округа), что приводит к постепенному их поглощению более сильными в финансовом плане компаниями, что вызывает потребность либо наращивать уставный капитал за счет увеличения взносов учредителей или дополнительного выпуска акций, либо решать вопрос присутствия на рынке путем объединения в союзы, пулы и группы на уровне региона.
3. Местные страховщики не способны принимать к собственному удержанию крупные риски на уровне региона. Основная масса страховых премий, через непосредственно страхование, а также через систему перестрахования и сострахования уходит за пределы региона.
Кроме того, данная ситуация аналогичным образом уменьшает налоговые поступления в республиканский бюджет, это приводит к сокращению уровня деловой активности (инвестиционной деятельности) страховщиков на региональном уровне;
4. Специализация региональных страховых компаний — имущественные виды страхования и страхование ответственности, в частности, страхование имущества юридических лиц, страхование гражданской и профессиональной ответственности приводит к необходимости привлечения внешних, как правило, федеральных страховщиков для реализации на территории региона услуг по личному страхованию;
5. Отсутствие таких важнейших элементов инфраструктуры страхового рынка как: профессиональные страховые посредники, аджастеры, актуарии, сюрвейеры, сдерживает развитие страхования в республике, влияет на качество предоставляемых услуг.
Развитие страхового рынка зависит от макроэкономических параметров, а именно, от улучшения экономической ситуации, как в стране, так и в регионах России.
Институциональные изменения в структуре страхового рынка Республики Башкортостан адекватны общероссийским преобразованиям. После отмены монополии государства на страховое дело рынок страховых услуг развивался в большей степени экстенсивно и первоначально был многообразен по составу участников. Уже в первой половине 90-х гг. на территории республики функционировали 36 страховых компаний. При этом наблюдался динамичный рост поступлений страховых премий. Однако не все компании смогли выдержать острую конкуренцию.
В 1997 г. на страховом рынке республики оказывали соответствующие услуги 17 компаний-резидентов и 4 компании-нерезиденты. Если в 2002 г. в страховой деятельности Республики Башкортостан функционировало 11 местных компаний и 22 филиала и представительства компаний, зарегистрированных за пределами Республики Башкортостан, то в 2004 г. — соответственно 7 и 37.
Общая сумма страховых взносов, собранная страховыми компаниями РБ за 2003 год по добровольным и обязательным видам страхования за 2003 год составила 1685,6 млн. руб. (значение этого показателя в 2002 году составляло 1164,9 млн. руб.), что на 520,7 млн. руб. или на 44,7% выше уровня 2002 года.
Добровольное страхование составляет за 2004 год 1977,5 млн. руб., что на 291,9 млн.р. или на 17,3% выше уровня 2003 года.
Общий объем страховых выплат по всем видам страхования за 2003 по страховым организациям РБ составил 971,3 млн. руб. против 836,5 млн. руб. в 2002 году. Общий объем страховых выплат по всем видам страхования в 2004 году составил 1185,5 млн. руб. и превосходит на 22 % значение аналогичного показателя 2003 года, величина которого была на уровне 971,3 млн. руб.
Отношение страховых выплат к страховым взносам или уровень выплат составил в целом по страховым компаниям РБ в 2003 году 55 % против 68,3% в 2002 году, но незначительное увеличение наблюдалось в 2004 году, когда значение указанного показателя составило 56,3 %.
Величина финансового результата, полученного страховыми организациями РБ и филиалами иногородних страховых организаций составила 112,5 млн. руб., а величина налоговых поступлений в бюджет республики в 2004 году в рамках действующего механизма налогообложения по налогу на прибыль была равна 27 млн. руб.
В настоящее время на рынке функционируют шесть страховых компаний-резидентов Республики Башкортостан и 142 инорегиональные компании. Вместе с тем, несмотря на присутствие более сотни страховых организаций, основными игроками по-прежнему остаются ООО «Росгосстрах-Аккорд» СОГАЗ и СГ «УралСиб». Резкое увеличение за последнюю пятилетку на республиканском рынке филиалов и представительств страховщиков других регионов объясняется введением ОСАГО и требованием наличия их структурных подразделений во всех субъектах РФ. С другой стороны, экспансия федеральных страховщиков на рынке республики отражает общероссийскую стратегию освоения и развития крупнейших страховых организаций в регионах страны [42].
Последнее сокращение числа региональных компаний было обусловлено объединением пяти основных компаний республики «под крылом» холдинговой компании «Росгосстрах» и образованием на территории Республики Башкортостан регионального центра управления ООО «Росгосстрах-Аккорд». Основные показатели развития страхового рынка Республики Башкортостан за 2004 — 2006 гг. приведены в таблице 2.
Таблица 2 – Развитие страхового рынка в Республике Башкортостан за 2004- 2006 гг.
|
Показатель |
Годы |
||
|
2004 |
2005 |
2006 |
|
| Количество региональных страховых компаний, ед. | 10 | 10 | 7 |
| Количество страховых компании, зарегистрированных за пределами республики, ед. | 22 | 31 | 38 |
| Страховые премии, млн. руб. – всего в т. ч. собранные: |
1385 |
1169 |
216 |
|
-региональными компаниями |
2383 |
1669 |
714 |
|
-прочими компаниями |
3200 |
1977,5 |
1222,5 |
| Страховые выплаты, млн. руб.- всего в т.ч. произведенные: |
962 |
837 |
125 |
| -региональными компаниями |
1311 |
971 |
340 |
| -прочими компаниями | 1800 | 1185,5 | 615,5 |
| Коэффициент выплат (страховые выплаты на 1 руб. премий), % | 68,3 | 55,0 |
56,3 |
| Финансовый результат от страховой деятельности, млн. руб. | 117,0 | (41,6) |
112,5 |
| Величина налога на прибыль, уплаченная страховыми организациями, млн. руб. | 28 | — | 27 |
| Страховые премии на 1 жителя, руб. | 292 | 408 | 297 |
Услуги по страхованию туристов в Башкортостане оказывают достаточно большое количество страховых компаний, такие как ОСАО «Ингосстрах», ООО «Альянс Росно Жизнь», ОАО «АльфоСтрахование», ОАО «ЖАСО», ОАО «Военно-страховая компания», ОСАО «РЕСО-Гарантия» и др. Они предлагают весь перечень страховых продуктов обязательного и добровольного страхования путешествующих. Страховые компании республики работают как по компенсационной, так и по сервисной схеме страхования.
На территории Республики Башкортостан представлены такие виды ассистанса как: медицинский, технический, информационный. Страхование туристов, включающее медицинские расходы осуществляют AP Companies, Class Assistance, Europ Assistance Russia, Express Assist Center, Global Voyager Assistance, Mondial Assistance Russia, Savitar Group, Assistance Professional Group (AP Group), Ассистанс Плюс (с.43, таблица 1).
Сервисные компании, с которыми работают страховщики региона, сотрудничают как с частными компаниями (медицинский цент «МЕГИ», центр «София» , медицинский концерн «Ниль и К» и др.), так и с государственными организациями (городская клиническая больница № 21, больница №5 городского округа г. Уфы, клиническая республиканская больница им. Г.Г. Куватова и др.). В экстренных случаях ассистанс — компании связываются с главным управлением МЧС России по РБ.
На территории республики имеются представительства сервис-компаний, организующих техническую помощь (Малакут Ассистанс5, Renault Assistance6 , Peugeot Assistance7). Филиалов медицинского и информационного ассистанса в Башкортостане нет, офисы компаний находятся в Москве и Санкт-Петербурге.
Учитывая рост благосостояния жителей РБ, развития предпринимательства в регионе, можно предположить дальнейшее активное развитие массовых видов страхования, открытие новых страховых и сервисных компаний, их представительств и филиалов.
2.5 Алгоритм действия туристов и их представителей при возникновении страхового случая
При возникновении несчастного случая с застрахованным туристом на маршруте, гид – проводник должен немедленно позвонить в компанию – assistance, номер которой указан в полисе. Если, предположим, группа оказалась вне зоны доступа сотовой связи, то нужно отправить одного из участников маршрута, либо самому гиду, отправиться к месту, где звонок будет возможен.
Позвонив в компанию – assistance нужно сообщить точные координаты пострадавшего (фамилию, имя застрахованного клиента, номер страхового полиса, характер требуемой помощи, местонахождение клиента, номер телефона для обратной связи (что в условиях нахождения в труднодоступном районе возможно только при наличии в группе спутникового телефона). После звонка, пока не приехал врач, нужно оказать пострадавшему первую медицинскую помощь. Это важно знать и помнить, так как страховая компания не несет ответственности за исход и уровень медицинской помощи, оказанной не через ее сервис.
При получении травмы, при заболевании необходимо не только правильно поставить диагноз, но и определить тяжесть состояния и объем медицинской помощи. При отсутствии профессионального медика в группе зачастую достаточно сложно оценить тяжесть повреждения и заболевания и соответственно, определить показания к эвакуации, выбрать способ транспортировки и осуществить в достаточном объеме первую медицинскую помощь. Для начала следует определить:
1. Необходимо ли значимо менять график движения группы. Возможно два варианта ответа:
— нет необходимости менять график движения (возможно продолжение движения после оказания медицинской помощи). Примером могут служить легкие ушибы, растяжения незадействованных суставов легкой степени, неглубокие порезы без интенсивного кровотечения, и т д.;
— продолжение движения сразу после оказания медицинской помощи невозможно.
2. Если продолжение движения сразу после оказания медицинской помощи невозможно, то сможет ли этот участник пройти маршрут. Здесь так же возможны два варианта:
— сможет пройти маршрут после курса лечения, длительность которого не сорвет сроки прохождения маршрута группой. Такое возможно при легких травмах нижних и верхних конечностей, а также поверхностных ранах со средней интенсивностью кровотечения без выраженного изменения показателей пульса и давления;
— не сможет продолжить движение по маршруту ни при каких условиях.
3. Если движение участника по маршруту невозможно, то необходимо звонить в один из дежурных сервис — центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе.
До приезда помощи необходимо выбрать обоснованный способ эвакуации для обеспечения адекватной медицинской помощи. Здесь существует несколько вариантов решения этой задачи:
— эвакуация своими силами (допустима, если транспортировка не ухудшит состояние больного, если нет уверенности в том, что помощь придет быстро и если транспортировка необходима для ликвидации пагубного воздействия окружающей среды);
— вызов помощи на себя. Ожидание помощи обоснованно в случае, если больной не транспортабелен (транспортировка может не только ухудшить его состояние, но и привести к смерти) и фактор времени не играет решающей роли. Примером могут служить тяжелые травмы любой локализации;
— при наличии достаточного количества людей возможен комбинированный (наиболее приемлемый), способ эвакуации — эвакуация своими силами с параллельной отправкой части участников группы за помощью.
При любом способе эвакуации сначала необходимо установить предварительный диагноз, определить тяжесть состояния, выбрать способ транспортировки, вид иммобилизации (при необходимости) и перечень медицинских мероприятий. При проведении мероприятий основным должен быть принцип: «не навреди».
Транспортировка пострадавшего может производиться только после проведения ряда мероприятий в определенном порядке. Первое, что должно быть сделано — это обезболивание. Наиболее выраженный обезболивающий эффект может быть достигнут инъекцией.
Только после проведения обезболивания производится транспортная иммобилизация — фиксация поврежденных участков тела. Различные способы фиксации подробно описаны в литературе, мы на них останавливаться не будем.
В случае если ожидается прибытие помощи извне, больному должны быть созданы условия для выживания — максимально возможно комфортные.
При наличии показаний обязательно проводится иммобилизация поврежденного участка тела после обезболивания.
Если спасти пострадавшего не удалось, и результатом несчастного случая стал летальный исход, то действия группы принимают другой оборот. После констатации факта смерти товарища группа обычно впадает в состояние психологического шока, депрессии, подавленности. Способность группы действовать рационально восстанавливается постепенно, и не всегда этот процесс завершается своевременно, иногда группа приходит «в себя» только дома. Поэтому сразу после случившегося наиболее важной проблемой становится психологическая мобилизация группы.
При выработке стратегии поведения в новой для себя ситуации группа должна поставить перед собой первоочередную цель — предотвращение других несчастных случаев. Далее необходимо по возможности спокойно обдумать сложившуюся ситуацию, оценить имеющиеся ресурсы, наметить варианты действий и оценить их последствия. Спешка, стремление действовать немедленно могут усугубить ситуацию и привести к другим нежелательным последствиям.
Как только позволит ситуация, необходимо записать время и обстоятельства несчастного случая, нарисовать карту-схему места происшествия, произвести фото и видео съемку местности, описать действия участников. Это важно для последующих взаимоотношений с органами правопорядка, родственниками пострадавшего и т.д.
Далее группе надо решить следующие вопросы – как связаться «с цивилизацией», как выйти «в цивилизацию» и есть ли шансы до разложения тела вынести (вывезти) его собственными силами, с помощью местных жителей, вертолета МЧС и т.д. Если подобной возможности нет, тело погибшего следует достойно захоронить, четко выделить место могилы и обозначить его на карте (на случай возможной эксгумации и репатриации тела или последующего обустройства могилы). Именно так поступила группа московских туристов при несчастном случае на переправе через р. Шавла (Алтай) в 2000 г. [44].
Если есть шанс вывезти тело, следует решить вопрос о его сохранности. До начала процесса эвакуации тело можно временно поместить в холодную воду, грот и т.п. При наличии возможности, тело желательно обложить (через полиэтилен) снегом и льдом. Снег и лед, а также ветки можжевельника и т.д., могут понадобиться при транспортировке тела.
Отметим, что тело и лицо нельзя оставлять открытыми, воздействие прямых солнечных лучей может привести к почернению кожи и обезображиванию трупа. В дальнейшем проблемой может стать сохранение тела в морге небольшого населенного пункта, если там нет холодильника и сухого льда.
В заключение необходимо отметить, что использование данного алгоритма позволит значительно сократить количество осложнений, вызванных неправильными действиями группы при оказании медицинской помощи больным и пострадавшим, он достаточно прост и использование его не требует наличия медицинского образования [14].
2.6 Описание страховых случаев
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или иным третьим лицам (Приложение А-4). При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения [13; С.120].
Для понимания сути и необходимости страхования при занятиях активными видами туризма, следует привести несколько примеров, произошедших с туристами во время путешествий.
Страховой случай произошел с 32-летней туристкой в Таиланде, 28 марта 2004 года, застрахованной в сервисной компании «Класс — Ассист». Она сидела на водном мотоцикле около берега, когда в нее врезался другой скутер на большой скорости. Женщина потеряла сознание и оказалась в воде. Туристка получила тяжелейшие травмы. Ситуация осложнилась тем, что лимит страхового покрытия ограничен суммой 15000 долларов США.
Компания «Класс — Ассист» получила сообщение о страховом случае по факсу из партнерского госпиталя, в который машиной скорой помощи была доставлена застрахованная. После углубленного обследования установлена закрытая черепно-мозговая травма, перелом затылочной части черепа, ушиб и сотрясение головного мозга, внутричерепная гематома, травматический пневмоторакс. Сервисная компания немедленно взяла контроль над ходом лечения в отделении интенсивной терапии. Застрахованная пребыла в коме до 2 апреля 2004 года.
В связи с увеличением размеров внутричерепного кровоизлияния и осложнением пневмоторакса, компания «Класс — Ассист» после консультации с врачами-экспертами принимает решение транспортировать застрахованную специализированным медицинским транспортом в столичную клинику Бангкока, где установлено современное медицинское оборудование. Это позволит провести более качественную диагностику. Однако во время транспортировки у пациентки падает кровяное давление, и ее экстренно госпитализируют в другую больницу города Паттайя, где повторно проводятся реанимационные мероприятия.
Лишь после снятия диагноза «пневмоторакс» через два дня стало возможно транспортировать застрахованную в Бангкок в сопровождении врачей-реаниматологов.
После проведения ряда дорогостоящих лечебно-диагностических мероприятий в клинике, состояние застрахованной улучшилось, что позволило перевести ее из палаты реанимации в обычную палату. Ввиду сложности травм и необходимости оказания дорогостоящих услуг, страховой лимит размером 15000 долларов США был израсходован уже к 16 апреля (за неделю до предполагаемой выписки). Об этом был заранее поставлен в известность муж туристки. Таким образом, дополнительная сумма расходов за пребывание в палате и перелет была покрыта родственниками застрахованной. Несмотря на то, что полис застрахованной был действителен до 4 апреля 2004 года, сервисная компания несла ответственность за организацию лечения до периода исчерпания суммы покрытия. Застрахованная была доставлена в Россию, где прошла дальнейшее амбулаторное лечение и реабилитацию
Как правило, страховые случаи на горнолыжных курортах отличаются сложностью, так как связаны не только с организацией необходимой медицинской помощи клиенту, но и эвакуацией пострадавших с трассы до медицинского учреждения, а также последующим возвращением в страну постоянного проживания в сопровождении врача. Например, один из туристов при катании на горных лыжах в Андорре упал и сломал шейку бедра. Медицинские расходы, в том числе на проведение восстановительной операции, а также расходы по транспортировке пациента в Москву в лежачем положении в сопровождении врача составили более 16,5 тыс. евро.
Другой случай произошел с ребенком 10 лет. При катании на горных лыжах в Австрии он упал и получил тяжелейшую черепно-мозговую травму и ушиб грудной клетки. Расходы на диагностическое и хирургическое лечение составили более 500 евро. Поскольку госпитализация превысила сроки запланированной поездки, сервисная компания организовала и страховая компания «Ингосстрах» оплатила расходы по возвращению ребенка и его родителей в Москву.
В конце зимнего сезона турист, отдыхавший в Финляндии, получил перелом шейки бедра при занятиях горными лыжами. Страховая выплата по этому случаю составила 7850 долларов США, включая госпитализацию, оперативное лечение и медицинскую репатриацию.
При спуске на лыжах с горы во Франции турист упал и ударился о лед, при падении лыжи не отстегнулись. С переломом бедренной кости он был репатриирован в Россию на носилочном месте в сопровождении врача. Стоимость репатриации составила 9400 евро, медицинские расходы — более 3000 евро.
В горах Австрии во время катания на лыжах туристка получила травму при столкновении с другим лыжником. Пострадавшая эвакуирована с горы спасательным вертолетом и доставлена «скорой» в ближайший госпиталь. Диагноз – перелом-вывих плечевого сустава со смещением большого бугорка плечевой кости. Стоимость операции составила 3100 евро. Работа службы спасения обошлась в 1066 евро.
Во время игры в волейбол на пляже в Хургаде турист получил сложный перелом лодыжки со смещением, разрывом нервов и сосудов. Из Хургады в Россию летают исключительно чартерными рейсами, размещение носилок на бортах невозможно. В данном случае потребовалось бы организовывать трансфер в Каир на машине скорой помощи, поскольку на местных авиалиниях перевозить пострадавшего на носилках также нельзя. В результате было принято решение проводить операцию в местном госпитале, после которой, застрахованный находился в стационаре под наблюдением несколько дней. Общая сумма расходов составила 4500 долларов США [49].
Все приведенные примеры страховых событий, в большинстве случаев закончились бы летальным исходом для туристов, если бы им не была оказана в нужный момент помощь. На мой взгляд, на вопрос: «Приобретать страховку любителям активных видов туризма или нет?», — ответ очевиден.
Хотя следует помнить и о том, что страховые компании не всегда надлежащим образом выполняют свои обязательства. Известен случай, когда тело погибшего белорусского туриста пролежало в морге небольшого сибирского городка, где не было холодильника, неделю, прежде чем российская сервисная страховая компания — assistance (которая обслуживает и российских туристов) начала действовать по предписанному алгоритму. В итоге тело погибшего было доставлено домой только через 10 дней после того, как оказалось в населенном пункте, причем его едва не захоронили в данном населенном пункте.
Таким образом, группа, исходя из моральных соображений, должна быть готова к решению всего комплекса вопросов, связанных с репатриацией тела погибшего товарища на родину — даже если он имел медицинскую страховку и сервисная компания заверяет, что «все в порядке» [13].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог проделанной работы, можно отметить, что основная цель работы — теоретическое и практическое изучение видов и особенностей страхования в активном туризме, анализ проблем и перспектив в данной области достигнута, поставленные задачи выполнены.
Результаты работы позволяют сделать ряд выводов:
Активный туризм — это форма путешествий в слабоизмененной природной среде с использованием активных способов передвижения.
Страхование туристов на активном маршруте является обязательной и неотъемлемой частью и гарантирует:
— при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг, которые включены в полис;
— при страховании от несчастных случаев – выплату в зависимости от конкретного случая.
Приобретя медицинскую страховку, туристы обязаны:
— всегда иметь полис при себе; — обращаться за помощью только в те структуры, с которыми есть договор у сервисного центра страховой компании;
— немедленно информировать о произошедшем страховом случае страховую компанию или её сервисный центр, записав фамилию и должность работника, принявшего информацию.
При возникновении несчастного случая с застрахованным туристом на маршруте гид – проводник должен немедленно позвонить в компанию – assistance, номер которой указан в полисе. Если, предположим, группа оказалась вне зоны доступа сотовой связи, то нужно отправить одного из участников маршрута, либо самому гиду, отправиться к месту, где звонок будет возможен. До приезда помощи необходимо выбрать обоснованный способ эвакуации для обеспечения адекватной медицинской помощи.
Туристские фирмы, турклубы, организующие походы и различные спортивные туристские мероприятия, должны в обязательном порядке регистрировать тургруппы в любом подразделении ГУ МЧС России по Республике Башкортостан, а также страховаться от различного рода несчастных случаев.
Страховой рынок Республики Башкортостан представлен региональными страховыми компаниями, филиалами страховых компаний, зарегистрированных за пределами республики, Ассоциацией страховщиков Республики Башкортостан и надзорным органом. На территории республики имеются представительства сервис-компаний, организующих техническую помощь. Филиалов медицинского и информационного ассистанса в Башкортостане нет, офисы компаний находятся в Москве и Санкт-Петербурге.
Расчет страховых полисов для тургрупп показал их относительную доступность в финансовом плане, в них учтена специфика активных маршрутов, возможные риски. Для данных маршрутов использовалась сервисная схема страхования, которая является наиболее эффективной при занятии данными видами туризма.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.), (с поправками от 30 декабря 2008 г.).
Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2288, Федеральным законом от 01.07.1994 № 9-ФЗ).
Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2288, Федеральным законом от 01.07.1994 № 9-ФЗ).
Федеральный закон от 24.11.1996г. «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 № 15-ФЗ, с изменениями от 22.08.2004 № 122-ФЗ, от 05.02.2007 № 12-ФЗ от 27.12.2009 № 365-ФЗ).
Закон РБ «О туристской деятельности в Республике Башкортостан» (в ред. Законов РБ от 23.06.2000 № 79-з, от 17.06.2002 № 337-з, от 23.06.2005 № 193-з, от 04.10.2007 № 468-з, от 28.05.2009 № 132-з).
Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ)
Федеральный закон от 9 февраля 2007 г. N 16-ФЗ «О транспортной безопасности» (в ред. Федеральных законов от 23.07.2008 № 160-ФЗ, от 19.07.2009 № 197-ФЗ).
Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с изменениями от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.).
Постановление Правительства РФ «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177).
Постановление Правительства РБ от 11.05.2005 № 85 «Об утверждении инструкции по обеспечению безопасных условий путешествий с активными способами передвижения».
Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36).
Александров А.А.Страхование: Учеб. пособие / А.А. Александров — М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.
Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности России. М.: ИНФРА-М, 2004. -121 с.
Ахметшин А.М. Переправа через горные реки: Учебное пособие/ А.М. Ахметшин – Уфа: УГАЭС, 2010.
Бурдейкин. М. А. Отдых в России и за рубежом: Учеб. пособие / М. А. Бурдейкин. — М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.
Квартальнов В.А. Туризм. М.: Финансы и статистика, 2002. — 320 с.
Корчевский Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Книга для страхователей. / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. — М.: ИНФРА-М. 2006. – 5с.
Основы страховой деятельности / Учебник. Под ред. Т.А. Федоровой. М., 2001. – С.12-43.
Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. / Л.Г. Скамай. — М.: Эксперт. 2001. –С.14-21.
Першева Н. Финансовые риски под «крышей» страхования. //Директор-инфо. 2005.- № 4.- С.27
Соколова Н. Самовыживание страхового рынка. // Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2000. №3. – С.23-8.
Активный, приключенческий и экстремальный туризм [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.laimatur.ru/?idc=4&idp=4.
Атлас страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ininfo.ru/mag/html.
Белоконева Ф.Н. Методические указания к решению задач по актуарной математике. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.pnzgu.ru/dep/k_vm/prmath_kriv.htm.
Васин П.Н. Из истории развития страхования в России / Васин П.Н. // Страхование в России. – 2005. № 12 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.sib-insur.ru/info02-1.htm.
Виды экстремального отдыха [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sportsmen.ru/tour/cvil_tour/news1_tour/.
Журнал «Загородный Дом» № 9. Страхование: «уверенность» или «страх»? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.yourestate.ru/Analytics/Article164.aspx.
Золотое кольцо Башкортостана [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ugaes.ru/modules.php?name=academia&pa= showpage& pid=185.
Инвестиционная привлекательность туристской сферы Башкортостана растет [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bashkortostan.ru/president/news/index.php?ELEMENT_ID=16304.
История страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.insurance2000.ru/books/04/1-1.php.
Кому поможет обязательное страхование туристов-экстремалов? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ratanews.ru/news/news_30112007_1.stm.
Медицинское обслуживание в туризме [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.altaionline.ru/pg.php?id=235.
На заметку «весенним» туристам! [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.mchsrb.ru/news/2009/04/130409.shtml.
Новая программа страхования туристов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.turnovosti.com.ua/ru/main/27267.html.
Новости страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.protos-strahovanie.ru/news/.
Нормы права в страховой деятельности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.lonsphotography.com/insure/54.
Оздоровительный туризм в Болгарии. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.visitbulgaria.net/ru/press-releases/20093/health_tourism.html
Опция страхования – «активный отдых». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.landholiday.ru/index.php.
Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страхование жизни. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://straxconsult.ru/straxovanie-zhizni/organizaciya-straxovaniya-grazhdan-vyezzhayushhix-za-rubezh.html.
Правовая основа страховой деятельности [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.insurance2000.ru/books/04/3-1.php.
Приключенческий туризм [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.7ya.ru/articles/8549/.
Развитие страхового рынка Республики Башкортостан. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ogbus.ru/authors/Vanchuhina/Vanchuhina_1.pdf
Случаи из практики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.class-assistance.com/?lng=ru&id=31.
Смертельная экспедиция, глава 15-17. – Путешествия группы Беркута – Алтай 2000. — М., 2001. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rcouton.chat.ru.
Страхование. Добровольное медицинское страхование [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://strahovanie/publ. html Загл. с экрана. — Рус. Яз.
Страхование и риски экстремального туризма [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://russianclimb.com/russian/strahovanie.html.
Страхование, страховые компании [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://all-ufa.ru/rubricator/company/0/0/431/4.
Страховка для туриста [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.dengi.ua/clauses/11255.html.
Скользят и падают одни, на солнце «жарятся» другие… [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/press/8888.
Туризм в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.adrenalinetour.ru/statii.html.
1 Конюхов Ф.Н. Проект пустыни мира / Н.Ф. Шац // Экология и жизнь. 2008. № 12. С. 64-69.
2 Ассистанс. Материал из Википедии — свободной энциклопедии. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/%.
3 Страховому рынку необходим ассистанс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ininfo.ru/mag/2006/2006-06/2006-06-007.html
4 Чем полезен страховой ассистанс? [Электронный ресурс]. Режим доступа:
http://fin-i.com/zastrahovat/strahovanie/chem-polezen-strahovoy-assistans.
5 Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.malakut-assistance.ru/partners/ragents/ www.peugeotufa.ru
6 Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.major-renault.ru/Article_186.html
7 Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.peugeotufa.ru
Япония – государство в Восточной Азии, расположено на островах Хоккайдо, Хонсю, Сикоку и Кюсю и многочисленных примыкающих к ним мелких островах. Территория – 372,2 тыс. км2. Столица – Токио (10,9 млн.); др. крупные города с населением свыше 1 млн. чел. – Иокогама, Осака, Нагоя, Киото, Саппоро, Хиросима, Фукуоко, Китакюсю. Административно – территориальное деление – 47 префектур. Население – 124,1 млн. (1992 г.), 99,4% — японцы, остальные – корейцы, китайцы, американцы, айны[1] и др. Официальный язык – японский. Основные религии – синтоизм и буддизм. Денежная единица – йена = 100 сенам. Национальный праздник – 23 декабря – День рождения императора. 
ПОДВЕДОМСТВЕННОСТЬ.
(1)
(2)
(3)
(4)
и 
– насыщающие упругости водяного пара над плоской поверхностью чистой воды и чистого льда при температуре смоченного термометра, рассчитанные по формулам (1) и (2)
(5)
Рис. 3.
Синхронизаторы предназначаются для выравнивания скоростей вращающихся деталей силовой передачи при переключении передач. В коробке передач предусмотрены два синхронизатора: для четвертой и третьей передач и для второй и первой. Синхронизаторы имеют одинаковое устройство и одни и те же размеры, но в синхронизаторе второй и первой передач муфтой служит ведомая шестерня заднего хода. Ступица синхронизатора внутренними шлицами надета на шлицы промежуточного вала и удерживается на нем вместе с другими деталями, шайбами и гайкой. На наружной поверхности ступицы нарезаны шлицы, по которым может перемещаться муфта синхронизатора. Кроме шлицев, на ступице вырезаны на разных расстояниях один от другого три продольных паза, в которых помещены три штампованных сухаря с выступами на середине. Сухари прижаты к шлицам муфты двумя пружинными кольцами, причем выступы сухарей входят в кольцевую проточку муфты. С обеих сторон ступицы установлены латунные блокирующие кольца. На торцах этих колец, обращенных к ступице, сделано по три паза, в которые входят концы сухарей. Блокирующие кольца имеют внутреннюю коническую поверхность, которая соответствует конической поверхности венцов синхронизатора шестерен. На конической поверхности колец нарезана мелкая резьба. В цилиндрическую проточку на верхней поверхности муфты синхронизатора входит вилка включения передач. Она разрывает пленку между блокирующими кольцами и конической поверхностью шестерни включаемой передачи при их соприкосновении, вследствие чего между кольцом и конической поверхностью возникает повышенное трение. Снаружи на кольцах имеются короткие прямые зубцы, такие же, как и на соседних с ними венцах синхронизатора шестерен. Эти зубцы соответствуют впадинам между шлицами муфты синхронизатора, в результате чего муфта, перемещаясь в осевом направлении, может входить в зацепление своими шлицами с зубцами блокирующих колец и с зубчатыми венцами. Муфты и ступицы подбираются на заводе комплектами, таким образом обеспечивается плавное и легкое скольжение 
(CLOSE (i), N) / N (1)
(15)
(16)
, 
(17)
— зависимая переменная, 
— параметр регрессии, 
– независимая переменная, 
— случайная величина, здесь и далее « / » означает транспонирование. Относительно регрессоров далее используется такое допущение
невырождена
(
— выпуклое множество), то 
строго монотонно возрастает, а 
строго монотонно убывает при 
, где 
. Функция принадлежности 
(18)
.
уменьшается от 1 до 0, а 
увеличивается от 0 до 1. 
, (19)
— n – мерный вектор регрессоров, 
— n – мерный вектор истинных значений параметров регрессии, 
— индекс точки переключения, 
— шум.
с числом наблюдений 
параметры регрессии постоянны и равны 
. Далее будем считать, что точки переключения 
известны, а величина 
может быть меньше n. 
, где 
– вектор, его компоненты – нечетко заданные числа, функции принадлежности которых сосредоточены в окрестности 0.
(20)
(21)
, 
и 
— весовые коэффициенты (известные величины). В частности, 
; 
.
, 
имеет размерность 
— вектор, размерность которого 
. 
. 
, 
.
равна 
. У вектора 
размерности 
компонента с индексом 
равна 
, с индексом 
— равна 
, остальные компоненты нулевые.
размерности 
столбцы линейно независимы.
.
(22)
*. 
, 
(23)
, во второй — 
. Первую систему в развернутом виде можно представить как N систем уравнений
(24)
, (25)
, 
— k-я компонента вектора 
, 
, 
. Отсюда следует 
.
(26)
, где 
, 
. Согласно условию леммы, ее решение 
. Отсюда и из (26) следует 
. Лемма доказана.
, где 
(27)
имеет вид
положительно определена и, следовательно, (27) имеет единственное решение. Отсюда следует утверждение теоремы:
, функции 
определены в (18), 
. Здесь 
[7, 14]
, (4)
, t = 1, 2, …
,
; 
; 
,
-ом периоде постоянства весов, сt = 1 в противном случае.
, 
. 
находится в результате минимизации (2) где r определяется из условия, что первый критерий является главным.
— сглаженная оценка. Параметр 
задается пользователем.
(8)
— последовательность независимых случайных величин, l – неизвестно. Параметры в (8) находятся двумя способами. Первый состоит в рекуррентном оценивании:
,
, (9)
, 
, Ol — l-мерный вектор. Величины 
и l (
) выбираются такими, чтобы минимизировать ошибку прогноза на 1 шаг вперед на отрезке обучения [1, Т]:
,
находится по (9).
4. Рассчитать индикатор/Кнопка Расчет/ Вставка ранее скопированных данных/ Расчет Скользящей Средней/Анализ данных/ Скользящее среднее. Другие формулы уже рассчитаны с ссылками на необходимые ячейки. Надо 
Приложение 2 – Организационная структура биржи
