ГОУ ВПО
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО — ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КАФЕДРА СТРАХОВАНИЯ
Контрольная работа по дисциплине «Страхование»
Экономическая сущность и правовое обеспечение страхования на примере компании «Ренессанс»
Исполнитель: Лебедева С.А.
Руководитель: ст. преподаватель
Кошкина Д.И.
Владимир 2010 г.
Введение
Первоначальный смысл понятия «страхование» связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко сегодня, или внезапно заболеть. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило, превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.
То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает. Цель данной работы- показать основные принципы и правила страхования и соотнести их с реальными условиями конкретной компании.
1. Экономическая сущность и правовое обеспечение видов страхования
1.1 Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски, порядок определения ущерба и страхового возмещения
Страхование имущества- вид добровольного имущественного страхования, предусматривающий страхование предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи. Своевременное страхование поможет избежать непредвиденных расходов и быстро восстановить поврежденное или утраченное имущество.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.
Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметов религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.
В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения, 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество), 3) животные, 4) транспортные средства.
Имущество граждан принято делить по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей на две категории: 1) приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы; 2) прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.
Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
В страховании транспорта добавляется случай его провала под лёд и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями или другими предметами, отлетевшими из-под колёс другого средства транспорта.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым транспортом в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.
Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух лет до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основании дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора. Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учётом износа) в пределах рыночных цен.
Ущербом в имущественном страховании считается:
— в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен;
— в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.
На страхование принимаются:
— автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД:
— автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см3;
— водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки – гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты – моторные, парусные, моторно-парусные.
Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.
При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:
— похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (с учетом износа);
— уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
— повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы ремонтных работ, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.
Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:
— с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;
— с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.
Объектами страхования авто-комби являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.
Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.
Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. Различия в условиях контракта могут заключаться только в том, на ком должна лежать обязанность заключения договора страхования – на продавце или покупателе, и в какой мере необходима обязанность перевозчика страховать свою ответственность за риск случайной гибели груза в период транспортировки, особенно в случаях, когда формой сделки обязанность страхования не оговорена.
В практике договоры транспортного страхования грузов заключается на следующих условиях:
— с ответственностью за все риски – представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;
— с ответственностью за частную аварию – возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;
— без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения или полной гибели всего или части груза.
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.
Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо.
При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:
претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
заявитель претензии является действительным страхователем;
событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба;
все дополнительные условия были выполнены;
стоимость, предписываемая убытку, является правдоподобной.
Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов: характера страхового покрытия, адекватности страхового покрытия, ограничений выплачиваемой суммы.
Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе в виде определенного процента.
Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются:
при полной гибели всего застрахованного имущества: в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.
Личное страхование: порядок, условия и принципы
Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.
Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в денежной форме. Мотив личного страхования — возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем.
По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.
Основные принципы личного страхования:
наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;
Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков и наоборот; работодатель в жизни своих работников; партнёры по бизнесу; кредитор в жизни должника.
Принципы данного вида страхования:
непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;
высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.
Классификацию личного страхования можно провести по различным критериям:
по виду личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, смешанное страхование, медицинское страхование);
в зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования (индивидуальное страхование, осуществляемое за счёт личных средств страхователя; коллективное, связанное со страхованием работников за счёт средств работодателя);
по продолжительности (краткосрочное страхование – договор заключается на год и менее; среднесрочное страхование – договор заключается на срок от года до пяти лет; долгосрочное страхование – срок действия договора пять и более лет);
по форме выплаты страхового обеспечения (с единовременной выплатой страховой суммы (капитала); с периодическими выплатами страховой суммы (ренты);
по форме уплаты страховых взносов (с единовременной уплатой страховых взносов; с уплатой взносов в рассрочку);
по степени регламентации страхования (добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя; обязательное страхование, проводимое в силу закона).
1.3 Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни
Это страхование охватывает практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни с застрахованными лицами и членами их семей: в период досуга, при посещении общественных мест, в частных поездках, при занятиях спортом и т.д. Из покрытия исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной и служебной деятельности, должны покрываться по другим полисам.
Страхование ответственности в сфере частной жизни включает следующие подвиды:
— гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности (могут быть застрахованы глава семьи и е члены, а также лица, занятые в домашнем хозяйстве);
— ответственности владельца животных;
— гражданской ответственности домовладельцев (владельца дома в качестве собственника, временного владельца, арендатора, съемщика);
— ответственности за загрязнение вод;
— ответственности заказчика при постройке (заказчика строительства за несчастный случай на стройке);
— ответственности владельцев судов (частных моторных или парусных судов);
— гражданской ответственности охотников;
— ответственности за качество продукции.
1.4 Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая.
Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Существует два вида страхования: обязательное и добровольное.
Обязательное страхование.
Вопросы обязательного социального страхования регулируются Федеральным Законом №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и в дальнейшем многократно дорабатывавшимся.
Задачи обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
— обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;
— возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;
— обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
2. Закон не ограничивает права застрахованных на возмещение вреда, осуществляемого в соответствии с законодательством Российской Федерации, в части, превышающей обеспечение по страхованию, осуществляемое в соответствии с настоящим Федеральным законом.
3. Органы государственной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, а также организации и граждане, нанимающие работников, вправе помимо обязательного социального страхования, предусмотренного Федеральным законом, осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:
— гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;
— экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;
— обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
— обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
— дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.
Лица, подлежащие обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний:
1. Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:
— физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;
— физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.
2. Действие Федерального закона распространяется на граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, если иное не предусмотрено федеральными законами или международными договорами Российской Федерации.
Право на обеспечение по страхованию:
1. Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления;
2. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая имеют:
— нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;
— ребенок умершего, родившийся после его смерти;
— один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения государственной службы медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактических учреждений государственной системы здравоохранения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
— лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти.
В случае смерти застрахованного один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на получение страховых выплат после окончания ухода за этими лицами. Иждивенство несовершеннолетних детей предполагается и не требует доказательств.
3. Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются:
— несовершеннолетним — до достижения ими возраста 18 лет;
— учащимся старше 18 лет — до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
— женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам, достигшим возраста 60 лет, — пожизненно;
— инвалидам — на срок инвалидности;
— одному из родителей, супругу (супруге) либо другому члену семьи, неработающему и занятому уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, — до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья.
4. Право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая может быть предоставлено по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, в том случае, когда часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
5. Лица, чье право на получение возмещения вреда ранее было установлено в соответствии с законодательством Российской Федерации о возмещении вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанными с исполнением ими трудовых обязанностей, получают право на обеспечение по страхованию.
Добровольное страхование.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и другие.
Необходимо также иметь в виду, что лица заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:
— ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
— имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
— имеющих неблагоприятное материальное положение;
— попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой период;
Профессия- важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению, такие как взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Здоровье- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:
— способствуют происшествию несчастного случая;
— продлевают период выздоровления;
— увеличивают затраты на лечение;
— затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).
Возраст- риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.
Тарификация — это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.п.
Страховые выплаты:
— выплата капитала в случае смерти;
— выплата капитала в случае частичной инвалидности;
— выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
— оплата медицинской помощи.
Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгоду приобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть еже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то она учитывается при выплатах на случай смерти.
Если вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая (неизлечимая неполноценность, возмещение 100% страховой суммы) и частичная (процентное соотношение от суммы).
Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии – это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.
Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.
Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:
на госпитализацию,
на лечение,
на клиническое исследование,
на перевозку больного специальным автотранспортом,
на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
на прокат вспомогательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному, в соответствии с предписанием врача,
на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.,
на лекарства,
на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.
Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.
Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:
нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;
вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);
повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
мятежи, народные восстания и терроризм;
действия вооруженных сил в мирное время;
наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;
падение метеоритов;
ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение; пищевая интоксикация;
травмы вследствие хирургического вмешательства;
инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
2. Страхование компанией «Ренессанс»
Залицензированные компанией Ренессанс виды страхования:
— страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
— страхование предпринимательских рисков;
— страхование грузов;
— страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
— страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
— страхование финансовых рисков;
— страхование средств воздушного транспорта;
— страхование средств железнодорожного транспорта;
— страхование средств водного транспорта;
— страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
— страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
— сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
— страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
— страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
— страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
— страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
— страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
— пенсионное страхование;
— медицинское страхование.
В настоящей работе рассмотрим лишь некоторые из предоставляемых «Ренессанс» видов страхования, их правила и условия.
Общие положения добровольного страхования от несчастных случаев
В соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев, утвержденными Решением Правления ООО “Группа Ренессанс Страхование”01 декабря 1997 г. с изменениями и дополнениями от 31 мая 1998г. и действующим законодательством РФ, Страховщик заключает договоры добровольного страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами и юридическими лицами любой формы собственности (Страхователем).
Страхователь вправе заключить договор страхования в свою пользу либо в пользу третьего лица (Застрахованный- от 3-х до 75 лет по возрасту), а также назначить для получения страхового обеспечения иное лицо, не являющееся Страхователем и/или Застрахованным по договору (Выгодоприобретатель).
Объект страхования — имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем и покрываемые в соответствии с условиями, содержащимися в настоящих Правилах и/или договоре страхования. Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, требующие постоянного ухода, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами. Действие страхового покрытия прекращается, как только имущественные интересы Застрахованного прекращают быть объектом страхования.
Страховыми случаями признаются следующие события:
смерть Застрахованного в результате несчастного случая в период действия договора страхования (выплачивается единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы);
телесное повреждение Застрахованного, в результате несчастного случая (выплачивается единовременное страховое обеспечение);
временная утрата трудоспособности Застрахованного, в результате несчастного случая (за каждый день нетрудоспособности выплачивается оговоренный в договоре процент страховой суммы);
инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая (далее — инвалидность Застрахованного) (100% от страховой суммы по 1-ой группе инвалидности; 75% от страховой суммы по 2-ой группе инвалидности; 50% от страховой суммы по 3-ей группе инвалидности).
Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким указанным событиям.
События, предусмотренные выше, признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими), а также, если они наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая.
Исключения непокрытия страховых случаев- такие же, как названы выше по теории (войны, умышленные действия, убийства, самоубийства, состояние алкогольного опьянения).
Страховая сумма устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. По соглашению сторон договор страхования может быть пересмотрен в части изменения страховой суммы, срока страхования, периодичности уплаты взносов и т. д. Все изменения оформляются по усмотрению Страховщика в виде Дополнений или Изменений к договору страхования либо в порядке составления нового документа в письменном виде.
Размер страховых взносов вычисляется в зависимости от периодичности их уплаты, размера установленной страховой суммы и срока действия договора страхования. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем в обозначенные дни единовременно или в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено предоставление Страхователю льготного срока для уплаты очередного взноса, который в зависимости от порядка и периодичности уплаты страховых взносов может колебаться от одного до двух месяцев.
Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, то Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования. При этом, если в период просрочки уплаты страхового взноса наступил страховой случай, Страховщик имеет право либо отказать в выплате, либо предоставить страховое обеспечение за вычетом причитающихся Страховщику задолженностей Страхователя по не уплаченной части страховых взносов.
При страховании в валютном эквиваленте величина страховых взносов определяется по курсу валюты, установленному ЦБ РФ на момент уплаты страхового взноса Договором страхования (полисом) может быть установлен упрощенный порядок определения курса валюты, а именно, может использоваться курс валюты на первое число месяца, в котором произошел страховой случай.
Индексационная оговорка: с тем, чтобы страховая сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность перед Страхователем (Застрахованным), сохранила свое реальное денежное выражение и не подвергалась обесценению, Страховщик, в случае наличия соответствующего соглашения сторон в договоре страхования, обязуется производить перерасчет страховой суммы и, соответственно, страховых взносов, подлежащих уплате, с периодичностью, указанной в договоре, исходя из эквивалента этой суммы в долларах США. Пересчитанная сумма рассчитывается как сумма страхового обеспечения, указанная в договоре страхования, умноженная на коэффициент изменения курса доллара США. Коэффициент изменения курса доллара США рассчитывается как отношение курсов обмена рубля РФ по отношению к доллару США на момент заключения договора страхования и день перерасчета страховой суммы. Обменный курс устанавливается ЦБ РФ.
Договор страхования заключается на годовой основе на любое количество лет, однако, по желанию Страхователя может быть заключен договор краткосрочного страхования (сроком до 1 (одного) года). Период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанными в договоре.
В качестве подтверждения согласованных страховых правоотношений Страхователю выдается договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения. Договор страхования, заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных.
Договор страхования либо страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых установлены страховые правоотношения, вручается Страхователю в течение 14 (четырнадцати) дней после уплаты первого или единовременного страхового взноса, если иное не предусмотрено в условиях договора страхования.
В случае утери договора страхования (полиса) Страхователем (Застрахованным), Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат документа, после чего утраченный договор (полис) считается недействительным с момента подачи заявления Страхователя и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате договора (полиса) Страховщик взыскивает со Страхователя стоимость оформления договора (полиса).
Договор страхования заключается на основе следующей информации: данные, сообщенные Страхователем (Застрахованным) в анкете-заявлении установленной Страховщиком формы; данные, которые могут быть сообщены Страхователем (Застрахованным) дополнительно Страховщику или его представителю в любой форме; при этом все данные о Страхователе (Застрахованном), Выгодоприобретателе, которые стали известны Страховщику от кого бы то ни было в связи с заключением, исполнением и прекращением (расторжением) договора страхования, являются конфиденциальными. Такие данные могут быть использованы исключительно в целях договора страхования и не подлежат разглашению Страховщиком или его представителем, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации; страхователь (Застрахованный) осведомлены о том, что сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного в договоре, является основанием для отказа в выплате страхового обеспечения по договору страхования. Если такое обстоятельство будет установлено до даты вступления договора страхования в силу, договор будет считаться недействительным с момента его заключения. Возврат страховых взносов, уплаченных Страхователем, в этом случае не производится.
По договору страхования Страхователь вправе заранее назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты — Выгодоприобретателя — и впоследствии заменять его по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя по договору, назначенного с согласия Застрахованного, допускается лишь с согласия последнего; если Выгодоприобретатель не будет назначен, то в случае смерти Застрахованного получателем страховой выплаты будут являться его наследники по закону. Страховая выплата не включается в состав наследуемого имущества.
Договор страхования считается заключенным в момент его подписания Страхователем и Страховщиком или его представителем, если Страхователь — физическое лицо, и если он подписан и скреплен печатями сторон, в случае, если Страхователем является юридическое лицо.
Договор вступает в силу в 00 часов дня, следующего за днем уплаты первого либо единовременного страхового взноса. При безналичных расчетах днем уплаты считается день, следующий за днем зачисления платежа на расчетный счет Страховщика.
В любом случае договор не вступает в силу до момента уплаты первого либо единовременного страхового взноса.
В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, первый или единовременный страховой взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается не действительным и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.
Действие договора страхования прекращается в случае:
— истечения срока действия договора;
— выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;
— по требованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;
— по требованию (инициативе) Страхователя- в случае нарушения Страховщиком обязанностей;
— по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения;
— смерти Застрахованного по договорам страхования с ответственностью по страховому событию смерть Застрахованного;
— смерти Страхователя — физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (Застрахованного), если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования;
— ликвидации, реорганизации Страхователя — юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования;
— принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
В случаях досрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжения договора страхования в связи со смертью Застрахованного, Страховщик выплачивает Страхователю размер страховых взносов за неистекший период страхования за вычетом расходов Страховщика.
Выплата по случаям временная утрата трудоспособности, осуществляется в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности, начиная с 10-го дня, если иное не оговорено в договоре страхования, но не более, чем за 50 (пятьдесят) календарных дней в течение 1 (одного) года с момента наступления несчастного случая.
Если Выгодоприобретатель или наследник признан судом виновным в смерти Страхователя (Застрахованного), страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю или наследнику. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.
Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, а также любых иных письменных документов, могущих быть запрошенных Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.
Страховая выплата производится в рублях или валюте, наличными или на банковский счет Страхователя (Застрахованного), Выгодоприобретателя согласно действующему законодательству Российской Федерации.
Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 (трех) лет со дня наступления страхового случая.
Для получения страховой выплаты Страховщику должны быть представлены следующие документы:
Страхователем (Застрахованным):
— страховой полис, заявление по установленной форме, документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, МСЭК, а также любые иные документы, подтверждающие факт наступления страхового события и его степень, документ, удостоверяющий личность;
— в связи с досрочным прекращением договора страхования — полис, заявление по установленной форме и документ, удостоверяющий личность.
Выгодоприобретателем:
— страховой полис, заявление по установленной форме, свидетельство ЗАГСа о смерти Страхователя (Застрахованного) или его нотариально заверенную копию, распоряжение (завещание) Страхователя (Застрахованного) о назначении Выгодоприобретателя страховой выплаты, если оно было составлено отдельно от страхового полиса, документ, удостоверяющий личность.
При наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор) Страховщик вправе задержать выполнение обязательств по договорам страхования или освобождается от их выполнения.
Расчет страхового обеспечения: в случае смерти выплачивается 100% страховой суммы по смерти; при установлении инвалидности страховое обеспечение выплачивается: за I группу — 100% страховой суммы; за II группу — 75% страховой суммы; за III группу — 50% страховой суммы. В случае травмы страховое обеспечение рассчитывается по «Таблице размеров выплат страхового обеспечения при временной утрате трудоспособности в результате несчастного случая» в зависимости от тяжести травмы.
Коробочные продукты по несчастным случаям (далее- НС): основной смысл коробочных продуктов — это готовый набор страховых сумм. Продукт не требует андеррайтинга (оценки рисков экспертами страховщика).
Плюсы коробочных продуктов: быстрое оформление, идеально подходят для тех, кому надо предоставить полис «для галочки» (участие в соревнованиях по бальным танцам, конному спорту и т.п.). Минусы коробочных продуктов: нельзя выбрать именно те риски, которые нужны, низкие страховые суммы (не покрывающие реальные расходы).
Кому нужно страхование от НС? Продукт предназначен для людей имеющих постоянный средний/высокий доход. В случае смерти застрахованного в результате НС, родственники или близкие люди получают заранее оговоренную сумму, позволяющую на протяжении долгого времени поддерживать имеющийся уровень жизни (страховая сумма, как правило, устанавливается в четырехкратном размере от годового дохода). Стоимость полиса всегда разная (устанавливается андеррайтерами страховой компании по заявлению страхователя).
Риски «Травма», «Временная нетрудоспособность»: продукт предназначен для людей со средним и невысоким доходом. В случае наступления травмы позволяет справиться с последствиями без катастрофических потерь для семейного бюджета. Для получения приемлемого страхового возмещения, необходимо страховаться на достаточные страховые суммы.
2.2 Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Настоящие Правила приняты в соответствии с действующим законодательством РФ о страховании и содержат в себе стандартные условия, на которых Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование», в дальнейшем именуемое Страховщик, заключает договоры страхования транспортных средств и/или страхования иных имущественных интересов, связанных с использованием транспортных средств (далее — ТС) с юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предпринимателями без образования юридического лица, дееспособными физическими лицами, владеющими транспортными средствами на основании, предусмотренном законом, иным правовым актом или договором, в дальнейшем именуемыми Страхователями.
При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее- обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;
г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Договор страхования, в соответствии с настоящими Правилами, считается краткосрочным, если он заключен на срок менее одного года.
На основании настоящих Правил, и в соответствии с заявлением Страхователя, могут быть застрахованы следующие риски:
«УЩЕРБ» – имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные повреждением или уничтожением (полной гибелью) ТС (его отдельных частей), агрегатов и узлов, установленных на ТС, в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ТС предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения отдельных элементов, узлов и агрегатов ТС, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.
«УГОН/ХИЩЕНИЕ» – имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные утратой ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа (в трактовке этих понятий уголовным законодательством РФ).
«ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» – имущественные потери Страхователя (Выгодоприобретателя), вызванные хищением, повреждением или уничтожением (полной гибелью) ДО (механизмов, установок, приспособлений, приборов, иного оборудования, снаряжения и принадлежностей, стационарно установленных на ТС и не входящих в комплект поставки ТС в соответствии с документацией завода-изготовителя, в том числе: специальной покраски; автомобильной теле-, радио- и аудиоаппаратуры; декоративной отделки и оборудования салона, кузова; приборов; светового, сигнального и другого оборудования, установленного на ТС; колес в сборе, не входящих в комплектацию завода-изготовителя) в результате ДТП или иных событий, а именно: столкновения ТС с другим (и) ТС; повреждения припаркованного ТС другим (и) ТС; наезда ТС на иные предметы, животных, людей; опрокидывания, падения ТС (в том числе, в воду); повреждения ДО предметами, вылетевшими из-под колес других ТС при их движении; пожара, взрыва, возгорания (в том числе возгорания электропроводки); повреждения ТС по вине дорожных, дорожно-эксплуатационных, коммунальных или технических служб; непосредственного (преднамеренного или неосторожного) повреждения ТС третьими лицами; хищения установленных на ТС отдельных элементов, узлов и агрегатов, совершенного третьими лицами; падения на ТС инородных предметов, в том числе снега и льда; наружного повреждения кузова ТС животными; техногенной (производственной) аварии; стихийного бедствия; иных событий, если они прямо предусмотрены договором страхования.
Риск «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» принимается на страхование только при условии страхования ТС по риску «УЩЕРБ».
«ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» – ответственность Страхователя (лиц, допущенных к управлению ТС) в случае причинения в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вследствие управления застрахованным ТС лицами, допущенными к управлению им, и указанными в договоре страхования, исключая ответственность перед пассажирами застрахованного ТС.
«НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» – смерть или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) Застрахованных лиц (пассажиров и/или водителя), находящихся в застрахованном ТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара (возгорания) ТС или ДТП.
Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, определяемая соглашением между Страхователем и Страховщиком.
Страховая сумма по страхованию ТС и/или ДО не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Действительной стоимостью (страховой стоимостью) считается стоимость ТС и/или ДО в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В страховую сумму ДО входят затраты на его установку, если иное не предусмотрено договором страхования.
Страховая сумма по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» устанавливается по соглашению, достигнутому между Страхователем и Страховщиком. Договором страхования в пределах страховой суммы может быть установлен лимит возмещения Страховщика по каждому страховому случаю.
При страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма устанавливается по соглашению сторон: на условиях страхования по «паушальной системе» устанавливается общая страховая сумма на все посадочные места в ТС, предусмотренные заводом-изготовителем ТС, с установлением лимитов возмещения Страховщика по каждому Застрахованному лицу; на условиях страхования по «системе мест», устанавливается страховая сумма на каждое посадочное место в ТС; при страховании по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» количество застрахованных мест не может превышать количество посадочных мест в ТС, предусмотренных заводом-изготовителем.
Страховые суммы по рискам «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ»,согласованные Сторонами при заключении договора страхования, могут быть впоследствии увеличены за дополнительную страховую премию (страховой взнос). Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением Сторон.
Договором страхования может быть установлена страховая сумма для ТС ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). С наступлением страхового случая Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть ущерба, понесенного последним, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но в любом случае он не может превышать страховую стоимость ТС и/или ДО.
В договоре страхования Стороны могут предусмотреть и указать размер некомпенсируемого Страховщиком убытка – франшизу. Если иное не предусмотрено договором страхования, франшиза может быть условной, безусловной или условно-безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы ТС или суммы страхового возмещения, а также в абсолютной величине: при установлении условной (невычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера установленной договором страхования суммы франшизы; при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом установленной договором страхования суммы франшизы, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет станции технического обслуживания автомобилей (далее – СТОА), на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика; при установлении условно-безусловной франшизы, франшиза не применяется, если третье лицо, виновное в причинении вреда ТС и/или ДО, установлено и Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все обязанности, для обеспечения перехода к Страховщику соответствующего права требования (суброгации); во всех остальных случаях франшиза считается безусловной, при этом, по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем на счет СТОА, на которую Страхователь направляется для ремонта Страховщиком или на счет Страховщика.
Если договором страхования по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» не предусмотрено иное, то считается, что договором страхования установлена безусловная франшиза по каждому страховому случаю в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью и имуществу Потерпевших лиц в размере соответствующих страховых сумм, установленных на момент заключения договора страхования Федеральным Законом РФ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или иным нормативно-правовым актом, регулирующим обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
После выплаты страхового возмещения: по рискам «УЩЕРБ» и «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» страховая сумма по договору страхования не уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по указанным рискам (неагрегатная страховая сумма), если иного не предусмотрено договором страхования; по рискам «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» и «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по указанным рискам (агрегатная страховая сумма). Страхователь имеет право восстановить страховую сумму путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии.
Если страховая сумма по ТС и/или ДО, определенная в договоре страхования, превышает их действительную стоимость (страховую стоимость), договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость ТС и/или ДО на дату заключения договора страхования. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.
Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.
Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.
При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители — участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения РФ, утвержденными постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с настоящими Правилами.
Отзывы клиентов об обслуживании данной компании бывают нелицеприятны: жалуются, что ремонтировать отправляют не к дилеру, а в другие компании, на что представитель сообщает, что они рекомендуют выбирать вариант возмещения в виде оплачиваемого ремонта на СТО (только у дилера- за дополнительные денежные средства)— тогда все проблемы, связанные с колебанием стоимости ремонта они берут на себя.
2.3 Правила страхования граждан во время деловых, частных и туристических поездок
На основании настоящих Правил ООО «Группа Ренессанс Страхование», именуемое далее в тексте «Страховщик», заключает договоры добровольного страхования граждан, на условиях, предусмотренных этими договорами.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с оплатой следующих категорий непредвиденных расходов, возникающих у Застрахованного лица во время его пребывания в деловых, частных и туристических поездках в период действия договора страхования:
— расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем;
— расходов, возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания, обострения хронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, и принадлежащего ему имущества);
— расходов по компенсации убытков туроператора вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного;
— убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа и личных вещей;
— расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба);
— расходов по получению юридической помощи;
По настоящим Правилам страховым случаем признается необходимость возместить расходы, понесенные Застрахованным лицом в период действия договора страхования, в пределах объема страховой защиты, не превышающие лимит ответственности Страховщика.
Cтраховыми случаями по настоящим Правилам являются:
По риску расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем:
— расходы по экстренной медицинской помощи;
— расходы на стоматологическую помощь;
— расходы на приобретение медикаментов, необходимых для лечения.
По риску расходов, возникших вследствие несчастного случая, острого заболевания, обострения хронического заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по транспортировке пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного в поездке, и принадлежащего ему имущества):
— расходы по представлению медицинского оборудования;
— расходы по медицинской транспортировке;
— расходы по срочному визиту третьего лица в чрезвычайной ситуации;
— расходы по перевозке останков в случае смерти;
— расходы по эвакуации детей;
— расходы, связанные с ущербом здоровью;
— расходы на долечивание после репатриации.
По риску расходов на компенсацию убытков туристской организации вследствие расторжения договора реализации туристического продукта по причине смерти, острого заболевания или несчастного случая, происшедших с самим застрахованным и (или) его близкими родственниками, а также по иным причинам, не зависящим от волеизъявления застрахованного:
— расходы, связанные с неожиданным возвращением в РФ;
— расходы, связанные с невозможностью совершить запланированную поездку за рубеж;
— расходы, связанные с задержкой поездки.
По риску убытков, понесенных вследствие уничтожения, повреждения или утраты принадлежащих застрахованному багажа и личных вещей:
— расходы, связанные с утратой или задержкой багажа;
По риску расходов, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, на котором застрахованный выехал за рубеж, исключающими возможность его дальнейшей эксплуатации (за исключением ущерба);
— расходы, связанные с утратой или повреждением транспортного средства;
По риску расходов на получение юридической помощи:
— расходы на юридическую помощь;
— расходы на оказание помощи при потере или хищении документов;
Страховщик не будет производить страховые выплаты Застрахованному лицу по страховым случаям, которые имеют страховое обеспечение в соответствии с условиями любого другого договора страхования, по которому застрахованы аналогичные риски.
Застрахованное лицо не имеет права на возмещение расходов, понесенных им лично или любым лицом, действующим от его имени, если эти расходы превысят определенный Страховщиком размер, без предварительного согласия Страховщика или его представителя.
Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицу любого вида услуг, в следующих случаях:
— имела место любая эвакуация или транспортировка из одного лечебного учреждения в другое, не согласованная со Страховщиком и не организованная Сервисной Компанией;
— страховой случай произошел в результате участия Застрахованного лица в народных волнениях, восстаниях, бунтах, войнах, действительной службы в любых вооруженных силах или формированиях;
— страховой случай произошел при выполнении Застрахованным лицом любого вида работы, определяемой трудовыми или гражданско-правовыми документами (инструкциями) и это не оговорено в договоре страхования;
— страховой случай произошел в результате совершения Застрахованным лицом противоправных действий;
— расходы, связанные со страховым случаем, имели место до даты начала действия страхового полиса или после даты истечения срока его действия и / или после возвращения Застрахованного лица на территорию регистрации и проживания;
— расходы связаны с возмещением морального ущерба.
Страховщик имеет право применять к тарифным ставкам повышающие от 1,0 до 2,5 или понижающие от 0,25 до 0,9 коэффициенты, исходя из размера страховых сумм, длительности поездки, возраста и вида занятий и деятельности Застрахованного, территории страхования, обстановки в стране выезда и других факторов, влияющих на степень риска.
Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием Застрахованному лицо услуг экстренной медицинской помощи, предусмотренных настоящими условиями, в следующих случаях:
— поездка была предпринята с намерением получить лечение и это не оговорено в договоре страхования;
— страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;
— расходы, связанные с заболеваниями, которые последние 6 месяцев перед датой начала поездки требовали лечения или стоматологической помощи (ограничение не применяется, если медицинская помощь была связана со спасением жизни, острой болью или обязательным медицинским вмешательством для предотвращения длительной нетрудоспособности);
— расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжающемся во время действия Договора страхования, или если указанная поездка была предпринята, несмотря на существование медицинских противопоказаний квалифицированного врача для поездки;
— была организована эвакуация Застрахованного лица в случае незначительных болезней или травм, которые поддаются местному лечению и не препятствуют продолжению путешествия;
— расходы связаны с беременностью сроком более 28 недель, абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием ситуации угрожающей жизни и здоровью женщины) или родами, если иное не оговорено в договоре страхования;
— расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, последствиями врожденных аномалий и психической заторможенностью, релаксией и состояниями, которые еще не стабилизировались и подвергались лечению вплоть до даты отъезда, и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;
— расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;
— страховой случай произошел во время управления Застрахованным лицом летательным аппаратом;
— расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;
— расходы на медицинские осмотры и медицинский уход не связаны с внезапным заболеванием или травмой;
— расходы связаны с восстановительной, лечебной физкультурой или физиотерапией;
— расходы связаны с косметической или пластической хирургией, если только это не обусловлено травмой, полученной в результате несчастного случая в период действия страхового полиса;
— расходы связаны с услугами, предоставляемыми больницей, врачом или медсестрой, которые не являются обязательными для диагностики и лечения;
— расходы связаны с услугами, по диагностике заболеваний без направления врача, оказывающего медицинскую помощь при страховом случае;
— расходы связаны с проведением профилактических вакцинаций, дезинфекции, врачебной экспертизы;
— лечение осуществлялось родственниками Застрахованного лица;
— расходы связаны с закупкой и ремонтом средств медицинской помощи;
— расходы связаны с пребыванием в санаториях и домах отдыха.
В соответствии с настоящими Правилами Страховщик возмещает ущерб, понесенный Застрахованным лицом, в пределах объема страховой защиты, установленной при заключении договора страхования страховой суммы и лимитов ответственности в соответствии со Страховыми программами по отдельным рискам, которые являются неотъемлемой частью Страхового полиса.
Страховая сумма и лимиты ответственности Страховщика устанавливаются Страхователем в договоре страхования в соответствии с общепринятыми в международной практике страхования размерами.
Общая сумма выплат по договору страхования не может превышать размер страховой суммы и/или лимитов ответственности, который устанавливается Страховщиком и Страхователем при заключении договора страхования.
При исчислении продолжительности поездки дни отъезда и дни приезда считаются как отдельные полные дни.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться Страховым полисом (сертификатом, свидетельством).
В соответствии со статьей 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации Страховой полис может быть удостоверен факсимильной подписью Страховщика.
Согласие Страхователя с условиями договора страхования и факсимильной подписью Страховщика удостоверяется подписью Страхователя в Страховом полисе.
Застрахованному лицу запрещается передавать Страховой полис другим лицам с целью получения ими услуг по договору страхования.
Если условиями договора не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страховой премии наличными деньгами — с 00 часов дня, следующего за днем, когда была уплачена страховая премия;
б) при уплате страховая премия путем безналичных расчетов — с 00 часов дня, следующего за днем, когда страховая премия была зачислена на расчетный счет Страховщика.
Договор страхования заключается на срок не более одного года и не менее чем на длительность пребывания в поездке.
Ответственность Страховщика наступает с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы территории регистрации при выезде в поездку и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении. При поездках по России ответственность Страховщика наступает в день начала страхования и заканчивается в последний день действия договора страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования в любое время. В этом случае страховая премия возврату Страхователю не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.
Страховщик возмещает предусмотренные расходы при условии признания случая страховым и добросовестном выполнении Страхователем и Застрахованным лицом своих обязанностей по договору страхования на следующих условиях: по риску расходов на лечение, вызванное острым заболеванием, обострением хронического заболевания или несчастным случаем: расходы по экстренной медицинской помощи; расходы на стоматологическую помощь (острая зубная боль); расходы на приобретение медикаментов (предписанные врачом); расходы по предоставлению медицинского оборудования (например, инвалидные коляски по предписанию врача); расходы по медицинской транспортировке (перевозка, эвакуация); расходы по срочному визиту третьего лица (его перелет); расходы на эвакуацию детей; расходы по перевозке останков в случае смерти; расходы, связанные с причинением вреда здоровью; расходы на долечивание после репатриации; расходы по неожиданному возвращению в страну проживания; расходы в связи с невозможностью совершить запланированную поездку; расходы, связанные с задержкой поездки; расходы в связи с утратой или задержкой багажа (более 24 часа); расходы по утрате или повреждению транспортного средства за рубежом; расходы при хищении документов; расходы на юридическую помощь;
Страховая выплата осуществляется:
а) непосредственно Застрахованному лицу в случае, если оно после предварительного согласования со Страховщиком или Сервисной компанией оплатит расходы самостоятельно.
б) непосредственно исполнителю услуги через Сервисную компанию, с которой Страховщик имеет договорные отношения
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения, в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
Все споры, возникающие по Договору страхования, разрешаются путем переговоров. При отсутствии согласия спор передается на рассмотрение суда или арбитражного суда.
Начальник управления комплексного страхования в туризме группы «Ренессанс Страхование» Елена Скуратова привела следующие данные: «Из 1845 зарегистрированных в реестре туроператоров застраховали свою ответственность перед клиентами 1790, то есть 97% списка».
Экспертная оценка итогового объема сборов на рынке страхования ответственности туроператоров в РФ, приведенная Е.Скуратовой из «Ренессанс Страхования», составляет примерно 250-350 млн рублей. «По нашим оценкам, убыточность будет в пределах 40-50%», — сказала специалист. Примерно такие же прогнозные оценки уровня убыточности приводит представитель СК «НАСТА» — 35-50%.
Тем не менее, в соответствии с законом «Об основах туристской деятельности» к существенным нарушениям договора о реализации туристского продукта относится, например, неисполнение обязательств по оказанию выгодоприобретателю входящих в туристский продукт услуг по перевозке и размещению туриста. К значимым нарушениям относятся существенные недостатки в наборе услуг, в том числе нарушающие требования законодательства к качеству и безопасности туриста. Дополнительное появление формулировки о «существенном недостатке» дела не проясняет, скорее, еще больше путает. Такое положение может весьма широко и произвольно трактоваться на практике.
В то же время представитель СК «Ренессанс Страхование», трактует, что ответственность туроператора распространяется на весь предусмотренный договором комплекс услуг по перемещению и размещению туристов вне зависимости от того, произошел страховой случай по вине туроператора или по вине подрядчика. «Если, допустим, чартерный рейс задержан по вине аэропорта или перевозчика на срок более 3 часов, туроператор все равно несет ответственность, и это может считаться страховым случаем», — полагает представитель СК «Ренессанс Страхование». «А вот терроризм и другие чрезвычайные события — войны, гражданские волнения, забастовки — перечислены в списке исключений из страхового покрытия», — пояснила специалист.
Следует отметить, что большинство собеседников агентства безоговорочно относят к исключениям из страхового покрытия и отказ в выдаче визы туристу. Так написано в правилах страхования ответственности туроператоров. Но и здесь Е.Скуратова из «Ренессанс Страхование» отмечает, что этот вопрос может оказаться дискуссионным. «Если участие в процедуре получения визы зафиксировано в договоре между туроператором и клиентом, и в отказе есть вина туроператора (не вовремя были поданы документы, не был должным образом оформлен ваучер из гостиницы, другие подобные проблемы), то это будет являться страховым случаем. Если же клиент сам виноват — предоставил неполные или недостоверные данные, не пришел на собеседование в установленное время, такой риск не будет покрываться страховкой, ведь ответственности туроператора в данном случае не возникает», — уточнила собеседница.
В процессе подготовки поправок к закону о туризме участвовало только пять компаний, призналась представитель группы «Ренессанс Страхование». «Во-первых, рынок изначально был ограничен теми, у кого есть лицензия на страхование договорной ответственности. Во-вторых, на этот сегмент были нацелены только лидеры рынка страхования выезжающих за рубеж», — пояснила Е.Скуратова. По данным компании, по итогам первого этапа на 1 июля было заключено 262 договора страхования ответственности туроператоров. Общая собранная страховая премия составляет 14,4 млн рублей. «Основной поток продаж прошел до 1 июня. Новый всплеск возможен в связи с сезонными продажами на зимний период. Мы предполагаем, что приток новых клиентов будет составлять 10-15% в год», — полагает Е.Скуратова.
Компании, имеющие большой опыт в страховании выезжающих за рубеж, и прежде сталкивались с мошенничеством так называемых «профессиональных туристов» — людей, стремящихся любыми средствами отбить стоимость тура, призналась Е.Скуратова. Она допускает, что атаки на страховщиков и туроператоров участятся, но вряд ли это создаст особые проблемы страховым компаниям. «Службы безопасности крупных компаний и, в частности, «Ренессанс Страхования» располагают развитыми технологиями выявления и пресечения попыток мошенничества со стороны «профессиональных туристов», — сказала специалист.
2.4 Общие правила страхования жизни (утверждены 22.06.2000)
Страховщик- страховая компания “ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ”, созданная и действующая по российскому законодательству. Страхователь- физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья указанных в договоре физических лиц (далее- Застрахованных). Страхователь — физическое лицо может заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу.
Застрахованный- физические лица в возрасте от 16 до 70 лет, причем на момент истечения срока действия договора их возраст не должен превышать 100 лет. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя — физического лица, то он одновременно является и Застрахованным.
В общем и целом, названные выше правила данной компании оперируют общепринятыми формулировками данного вида страхования.
В соответствии с настоящими Правилами и действующим законодательством РФ Страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с дееспособными физическими или юридическими лицами любой формы собственности, именуемыми в дальнейшем Страхователями.
По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя или других указанных в договоре граждан, именуемых в дальнейшем Застрахованными.
Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем. Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, являющиеся инвалидами I или II группы, а также лица, страдающие психическими заболеваниями.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю.
Страховыми случаями признаются следующие события:
— смерть Застрахованного в период действия договора страхования;
— дожитие Застрахованного до конца срока страхования;
— смерть в результате несчастного случая;
— телесные повреждения в результате несчастного случая;
— временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая;
— инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая.
Договор страхования может быть заключен с ответственностью по одному или сразу нескольким событиям и может содержать один или несколько из следующих вариантов страхования:
— страхование на срок. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
— страхования на дожитие. Страховой случай — дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
— пожизненное страхование. Страховые случаи — смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного до столетнего возраста. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы;
— страхование к сроку. Страховые случаи — смерть Застрахованного либо дожитие Застрахованного. При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере страховой суммы, причем выплата страхового обеспечения по смерти Застрахованного отложена до конца срока страхования;
— страхование семейного дохода. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается рента, начиная с даты смерти и до истечения срока страхования, причем сумма рентных выплат в течение одного года (годовая рента) равна страховой сумме;
— кредитное страхование. Страховой случай — смерть Застрахованного. При наступлении страхового случая Выгодоприобретателю выплачивается текущая задолженность по кредитному договору, рассчитанная при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами. При этом страховой суммой является сумма задолженности на дату начала срока действия договора страхования.
В дополнение к вышеуказанным вариантам страхования Страхователь вправе выбрать Дополнительное страхование:
— страхование от несчастного случая (смерть Застрахованного от НС, телесные повреждения от НС, временная утрата трудоспособности от НС и инвалидность от НС). Страховое обеспечение предоставляется единовременно, а его величина зависит от конкретного страхового случая;
— дополнительное страхование на срок (смерть Застрахованного). При наступлении страхового случая предоставляется единовременное страховое обеспечение в размере суммы уплаченных по договору страхования взносов.
События, предусмотренные выше настоящими Правилами, и явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 (одного) года с даты наступления несчастного случая. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора, также признается страховым случаем в течение 4-х месяцев с даты наступления несчастного случая, за исключением признания их умышленности в пользу застрахованного, либо выгодоприобретателия, а также форс-мажоров.
Страховая сумма по договорам страхования устанавливается по соглашению сторон.
Страховое обеспечение предоставляется:
в размере страховой суммы;
в виде ежемесячной ренты, выплачиваемой в конце месяца (рента постнумерандо), начиная с месяца, в котором наступила смерть Застрахованного, и до конца срока страхования. Годовая рента равна страховой сумме по варианту страхования;
в размере суммы задолженности по кредитному договору, рассчитанной при условии возврата кредита и процентов по нему периодическими равными платежами;
не более страховой суммы по дополнительному страхованию от несчастного случая, однако в зависимости от вида страхового покрытия: смерть от НС- в размере страховой суммы; телесные повреждения от НС в процентах от страховой суммы согласно Таблице размеров страхового обеспечения, указанной в договоре страхования; временная утрата трудоспособности от НС — в размере двух десятых (0,2) процента страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го или другого, указанного в договоре дня нетрудоспособности, (но не более, чем за девяносто (90) дней нетрудоспособности); инвалидность — в размере ста (100) процентов от страховой суммы по инвалидности 1-ой группы; семидесяти пяти (75) процентов от страховой суммы по инвалидности 2-ой группы; пятидесяти (50) процентов от страховой суммы по инвалидности 3-ей группы; в размере суммы фактически уплаченных по договору страхования взносов.
Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно либо в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно), наличными денежными средствами или безналичным платежом, почтовым переводом или иным способом, согласованным в договоре страхования, в рублях РФ по банковским реквизитам, указанным в договоре страхования. Страховые взносы уплачиваются в установленные дни, указанные в договоре страхования.
Продолжительность льготного периода оплаты устанавливается в договоре страхования.
Договор страхования заключается на срок не менее 1 года.
Договор страхования прекращается по истечении срока страхования, указанного в договоре.
Договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления (анкета по форме). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа — договора страхования, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.
Договор страхования, заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется в виде единого документа для всех Застрахованных с приложением списка Застрахованных. При этом по желанию Страхователя Страховщик выдает страховые полисы или сертификаты на каждого Застрахованного для вручения их Застрахованным.
Договор страхования заключается на основе следующей информации:
данных о заявителе и его медицинского обследования, данных о выгодоприобретателе.
Страховое обеспечение выплачивается при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования в размере, определяемом в зависимости от включенных в договор страхования вариантов страхования, согласно настоящим Правилам, и страховых сумм, согласованных сторонами по каждому из вариантов.
Общая сумма выплат по страхованию от несчастного случая не может превышать страховую сумму, установленную по данному варианту страхования. Если Выгодоприобретатель умер, не успев получить страховую выплату по договору страхования, то выплата осуществляется наследникам Выгодоприобретателя.
Страховая выплата производится в течение 14 (четырнадцати) банковских дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в пункте настоящих Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены Страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования Страхователя (Застрахованного) либо Выгодоприобретателя.
Таким образом, принципиально положения и правила страхования у рассматриваемой компании, со сравнению с общепринятыми, отличаются по условиям порядка и срокам урегулирования убытков, набору рисков. Надо отметить, что «Ренессанс» предоставляет довольно- таки обширный перечень указанных элементов, а главная возможность получения выплат, как всегда, неукоснительное соблюдение требований к документальному оформлению всех подтверждений страховых случаев.
Заключение
Страхование- довольно молодая сфера деятельности, где объектом правоотношений выступает как имущество в различных его видах, так и нематериальные объекты нашего мира; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть объект, как являющийся собственностью страхователя, так и находящийся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества или нематериального блага, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
То есть, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей. Вместе с тем, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. С постепенным развитием рыночных отношений в стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего из растущей потребности в страховании, тогда как подсистема профессиональных услуг отстает в развитии и не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Именно поэтому основная задача для страхования сегодня- ориентация на спрос конкретного гражданина (или юридического лица), добросовестная забота о его интересах и выполнений в полном объеме принятых обязательств.
Список использованной литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: ИКФ «ЭКМОС», 2002;
Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 21.11.92 г. № 4015-1 (С последующими изменениями и дополнениями);
Страхование. Учебник под редакций В.В. Шахова. М: АНКИЛ, 2002 – 480 с.;
Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2004 -312 с.;
Ахвледиани Ю.Т.,Шахов В.В. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2006 – 511 с.;
Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. — М.: ИНФРА-М, 1996;
Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Под ред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 1996;
Рахмилович В.А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12 1997 г.;
Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов и вузов, С.В. Березина – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2007. – 511с.;
Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 320с.;
(7.2) 
, где 
— знак принадлежности.
. Аналогично 
, 
. Множество всех векторов (x, y, z) называется прямым произведением множеств 
и записывается в виде 
. Это есть вместе с тем множество 
всех точек 
ньютонова пространства, и таким образом: 
. Вообще в математике прямое произведение трех множеств действительных чисел называется трехмерным евклидовым пространством; произведение n множеств действительных чисел, где n — целое число, называется n-мерным евклидовым пространством. Евклидово пространство представляет собой частный случай метрических пространств. Так называют пространства, в которые можно ввести метрику, определив тем или иным образом расстояние между элементами пространства. В евклидовом пространстве это есть расстояние между точками в обычном понимании.
этого множества и множества P точек физического пространства. Это есть множество всех векторов 
, у которых первой компонентной служит какая-либо материальная точка s Земли, а второй компонентой — какая-либо точка p физического пространства. Однако не все векторы 
, входящие в произведение 
, реально существуют. Например, из возможных векторов 
, 
, 
, где 
— одна и та же материальная точка, а p1, p2, p3 — различные точки физического пространства, может реально существовать только один вектор, допустим 
.
, образующих произведение 
, только те, которые отвечают реальному нахождению данной материальной точки Земли в данной точке физического пространства. Совокупность этих факторов образует подмножество R множества 
векторов 
:
(1)
— знак включения подмножества во множество. Выражение (1) представляет собой запись отношения соответствия между множествами S и P (или заданного на множествах S и P), первое из которых называется областью определения, а второе — областью значений соответствия. Множество S материальных точек s Земли отображается соответствием (1) во множество P точек p физического пространства. Точки p, удовлетворяющие этому соответствию, называются образами точки s, последние, в свою очередь, являются прообразами точек p. Соответствие представляет собой обобщение понятия функции, описывая не только однозначные зависимости, когда каждому элементу из области определения (аргументу) соответствует один, и только один, элемент из области значений (функция этого аргумента), но и многозначные зависимости, когда каждому элементу из области определения соответствует более чем один элемент из области значений, как это имеет место, например, для стохастических связей.
. Установив взаимнооднозначное соответствие между множествами S и Ps, получаем возможность внести во множество S метрику из пространства P, или, иначе говоря, определять расстояния между материальными точками Земли как расстояния между точками евклидова пространства.
высоты H по расстоянию x и принимает значения на множестве действительных чисел, то склоны как элементы рельефа делят на выпуклые, 
, прямолинейные, 
, вогнутые 
, т.е. дают им характеристику, принимающую значения на конечном трехэлементном множестве. Другой пример: различая холмистый, низкогорный, среднегорный и высокогорный рельеф, мы даем типам рельефа качественную характеристику, принимающую значения на упорядоченном четырехэлементном множестве. Характеристики рельефа могут принимать значения на множествах функций, аппроксимирующих его очертания, корреляционных или спектральных функций, описывающих типы рельефа, и др.
. Эти характеристики, подобно геометрическим характеристикам рельефа, могут принимать значения на множестве действительных чисел (сила тяжести, коэффициент трения, температура), на конечных множествах (типы горных пород, климата, растительности), на множестве функций (гранулометрический состав, обеспеченность расходов реки).
(2)
;
,(3)
— знак произведения множеств, m и n — индексы, которые могут принимать значения от 1 до k или l соответственно. Запись можно сделать еще более короткой, если множествам, входящим в произведение (2), дать единообразные обозначения: 
. В этих обозначениях будем иметь 
,(4)
. Такое множество (в этом случае 
), элементами которого являются опять-таки множества (в этом случае Qu), называют системой множеств.
(5)
(6)
(область определения соответствия) и 
(область значений соответствия) пространства состояний, поскольку отношения соответствия описывают связи между явлениями. В соответствии (6), во-первых, 
и 
, т.е. множества 
и 
, входящие в области определения и значений соответствия, выбираются соответственно из подсистем 
и 
системы 
множеств, из которых строится пространство W возможных состояний; во-вторых, 
, т.е. одно и то же множество не может входить и в область определения, и в область значений соответствия; в-третьих, 
, т.е. соответствие (6) может быть задано не на всех, а только на некоторых множествах из системы 
. Геоморфологический смысл, который может быть вложен в соответствия вида (6), станет понятным из приводимых в дальнейшем примеров.
, из которых строится пространство W, может включать, в зависимости от решаемых задач, те или иные из введенных в рассмотрение множеств. Однако, чтобы не потерялись объекты изучения геоморфологии, в построении пространства W должны участвовать либо множество M материальных точек рельефа, либо хотя бы одно из множеств Gm, на которых принимают значения геометрические характеристики рельефа. В символах математической логики это условие запишется так:
,(7)
(перевернутая буква Е) — квантор существования, читаемый как «существует хотя бы один», 
— логический союз «или» разделительное, требующий выполнения одного, и только одного из связываемых им высказываний. В целом, условие (7) читается как «существует хотя бы одно такое множество Qu (входящее в систему 
множеств, из которых строится пространство состояний W), которое удовлетворяет высказыванию, заключенному в квадратные скобки, представляя собой либо множество M, либо множество Gm».
(8)
(перевернутая буква А) — квантор общности, имеющий смысл слова «все». Выражение (8) читается как «все множества 
должны представлять собой только множества Gm», т.е. областью значений соответствия (6) при соблюдении условия (8) могут быть только те множества, на которых принимают значения геометрические характеристики рельефа. Множества, на которых принимают значения рельефообразующие факторы, элементы пространства и времени, могут входить только в область определения соответствия (6). Иначе говоря, соответствиями, удовлетворяющими условию (8), выражаются зависимости очертаний рельефа от местоположения, времени, рельефообразующих факторов, а также взаимосвязи геометрических характеристик рельефа. Ясно, что установление такого рода соответствий относится к задачам геоморфологии, сюда же отнесем соответствия, удовлетворяющие приводимому ниже условию (10).
,(9)
— логический союз «и», означающий, что должны выполняться оба связываемые им высказывания. Примерами задач такого рода могут служить: установление зависимости характеристик потока от формы ложа, дешифрование геологического строения по очертаниям рельефа, измерение времени скоростью денудации. Отнесение такого рода задач к геоморфологии или к смежным к ней наукам в той или иной мере условно. Те из задач, которые можно отнести к геоморфологии, мы будем называть ее пограничными задачами. Таким образом, условие (9) является необходимым, но недостаточным точно так же, впрочем, как и условие (8), которому могут удовлетворять пограничные задачи смежных с геоморфологией наук.
и 
совпадают: 
. Явно время вводится при изучении развития рельефа. При этом мы, очевидно, должны иметь условие, противоположное предыдущему, а именно: 
.
, во втором 
. Здесь 
— знак логического отрицания «не», который, будучи поставлен перед квантором существования 
, отрицает его, так что 
означает «не существует».
.
, где под P понимается двумерное (карта) или одномерное (профиль) евклидово пространство. В частности, обозначив координаты точки земной поверхности в трехмерном пространстве 
, и положив 
, получим соответствие 
, под которым с одинаковым правом можно понимать и карту в горизонталях, и аппроксимирующую ее функцию 
.
. Примером такого соответствия, сформулированного в качественной форме, может служить утверждение, что с возрастанием высоты (принимающей значения на упорядоченном множестве G1) уклоны (принимающие значения на упорядоченном множестве G2) преимущественно (это слово указывает на неоднозначность соответствия, его вероятностный характер) возрастают.
. 
.
.(10)
обозначает логическое отношение эквивалентности, смысл которого состоит в том, что первое высказывание, утверждающее присутствие в области определения соответствия (6) множества M, требует осуществления второго высказывания, гласящего, что областью значений соответствия является только множество P, и наоборот. Выражение (10) является упоминавшимся выше вторым наряду с (8) условием, определяющим внутренние задачи геоморфологии.
.
, где H — высота точки профиля, A — постоянная, зависящая от его начальных очертаний; они представляют собой геометрические характеристики рельефа, принимающие значения на множествах G1 и G2 соответственно; t — время, принимающее значения на множестве T; F(x) — функция расстояния x, принимающего значения в одномерном евклидовом пространстве P; m — постоянная, зависящая от рельефообразующих факторов, принимающих значения на множествах B1, B2, …, Bl; e — основание натуральных логарифмов. Все перечисленные характеристики принимают значения из множества действительных чисел, и приведенное уравнение представляет собой конкретную форму функционального соответствия 
в многомерном евклидовом пространстве состояний 
указывает, что стоящий перед ним элемент предшествует элементу, стоящему после. Для элементов множества действительных чисел знак 
равносилен знаку 
— знаку > (больше). Для элементов времени 
означает раньше, а 
позже. В указанной последовательности важнейшую грань образует момент (или промежуток) времени tн, в который произведены (или начаты) наблюдения за состоянием рассматриваемой системы. Для последующих элементов времени, 
, состояния рельефа определяются методами интерполяции и экстраполяции, а для предыдущих, 
— восстанавливаются историческим и методами, на основании сохранившихся свидетельств прошлых состояний. В соответствии с этим в каждом из разделов геоморфологии следует различать задачи:
;
, а в геометрии и статике рельефа — условием 
.
, и пограничные задачи кинематики рельефа, когда 
при соблюдении, разумеется условия (9).