И.О. Тхагапсова аспирантка кафедры "Банковское дело"

Формирование структуры размещения сети коммерческих банков происходило под воздействием следующих доминирующих факторов:

индустриальная специализация, обусловившая характер накопления в регионе бюджетных и валютных ресурсов;

наличие в регионе топливно-энергетических ресурсов и сырьевых источников.

К 1994 г. процесс формирования коммерческих кредитных организаций в основном завершился во всех территориально-экономических районах России. Это отражало количественное насыщение рыночных потребностей в кредитных организациях в рамках ограниченной номенклатуры банковских услуг, которые доступны маломощным банкам.

Наиболее активное создание коммерческих банков было характерно для регионов, богатых, с одной стороны, ресурсами человеческого капитала с высоким научно-техническим потенциалом, с другой - инфраструктурными, энергетическими, сырьевыми и потребительскими ресурсами. Это предопределило региональную концентрацию коммерческих банков, при которой 79,5% вновь образованных кредитных организаций распределились в Москве, а также в областных центрах, расположенных в следующих пяти территориально-экономических районах из двенадцати - Северо-Кавказском, Уральском, Западно-Сибирском, Дальневосточном и Поволжском.

Созданные в разные годы коммерческие банки примерно в равной доле распределялись по основным городам страны, кроме Москвы и Московской области. Здесь с 1990 г. по 1995 г. учреждалось от трети до половины банков, регистрируемых в целом по стране. Еще одна особенность Московского региона состояла в том, что здесь создавались преимущественно крупные и средние банки, в то время как в других регионах доминировали малые и средние банки.

С точки зрения социальной ориентации структурирования системы коммерческих банков интересен тот факт, что крупными российскими банками при выборе городов для размещения своих филиалов использовался показатель достаточности банковских учреждений. Данный показатель был заимствован из практики зарубежных стран без существенных различий в региональном развитии.

В качестве ориентировочного показателя, позволяющего судить о достаточной насыщенности страны банковскими учреждениями, принимают их количество на 100 тыс. жителей.

В России же региональная дифференциация и доходов населения, и уровня экономического развития, и объема финансовых потоков весьма велика. Поэтому в РФ, на наш взгляд, ориентация на численность населения и объем его доходов привела к искажению показателя уровня достаточности кредитных организаций. В расчет не брался такой показатель, как объем обслуживаемых денежных оборотов и отраслевой потенциал региона. Примерами могут служить Северо-Кавказский и Северный экономические районы. Количество банковских учреждений в первом является избыточным относительно его финансовых ресурсов; противоположная картина в последнем связана с тем, что там расположено сравнительно небольшое число крупных предприятий и соответственно потребность в банковских услугах относительно невелика.

Когда в процессе падения финансовых пирамид потоки поступлений денежных средств от населения резко сократились, около трети банков оказались на грани банкротства. Одной из возможных форм спасения, к которым они прибегли, стала реорганизация в филиалы крупных кредитных организаций. Таким образом, при разорении банков наблюдался значительный рост филиалов банков, причем во всех регионах страны. Однако под давлением финансового кризиса и после августа 1998 г. последовала их массовая ликвидация.

Среднее число филиалов, приходящихся на одну "усредненную" кредитную организацию, по состоянию на 1.07.98 было равно четырем, а по состоянию на 1.07.99 - трем. Это очень низкое число филиалов, в обычных условиях недостаточное для обслуживания даже одного района. Количество филиалов у кредитной организации является одним из критериев как масштабов деятельности, так и устойчивости на финансовом рынке.

Доля филиалов в их общей численности прямо пропорционально связана с численностью кредитных организаций, разместившихся в регионе. Данная закономерность прослеживается во всех регионах за исключением Москвы, где, несмотря на большую численность кредитных организаций, доля филиалов в общей их численности по стране мала. Относительно велика доля филиалов в Поволжском, Северо-Кавказском, Уральском, Западно-Сибирском районах. Совместно с Центральным в этих пяти территориально-экономических районах страны по состоянию на 1.07.98 было размещено 81,6% кредитных организаций и 65,2% филиалов. Однако здесь есть одна особенность: 48,8% кредитных организаций сосредоточено только в одном Центральном районе (за счет Москвы), в то время как доля филиалов здесь составляет всего 19,8% (см. табл. 1).

Даже после кризиса сохраняется монополизм московских кредитных организаций, которые сегодня составляют почти половину общей численности коммерческих банков страны.

Существует мнение, что структура активов региональных банков отличалась отсутствием вложений в государственные ценные бумаги, что позволило им сохранить свои устойчивые позиции в период кризиса. Однако это не совсем верно. Определенное значение сыграла структура баланса банка, в которой, как правило, кредитный портфель региональных банков существенно доминирует над фондовым портфелем (см. табл. 2).

Картина отраслевой деятельности кредитных организаций, расположенных в различных территориально-экономических районах страны, отличается своеобразием. Примечательно, что доминирующие на российском финансовом рынке московские коммерческие банки являются многопрофильными.

По видам основных направлений обслуживания кредитные организации можно подразделить на четыре группы.

В первую группу входят от 36% до 48% кредитных организаций разных регионов, осуществляющих обслуживание промышленности в целом, строительства, государственных ценных бумаг, торгово-посреднической деятельности. Во вторую группу - от 12% до 22% кредитных организаций, обслуживающих топливно-энергетический комплекс, малый и средний бизнес, тяжелую и легкую промышленность. В третью группу - 8-9% кредитных организаций разных регионов, обслуживающих сельское хозяйство, химическую промышленность, транспорт, сферу услуг, финансовые учреждения, рынки корпоративных ценных бумаг, рынок кредитов населению. В четвертую группу - от 0,5% до 5% кредитных организаций, осуществляющих обслуживание перспективных технологий, ВПК, медицинского обслуживания, телекоммуникаций, СМИ, внешнеэкономической деятельности, образования, издательской деятельности, культуры и искусства.

Активность банковского обслуживания отраслей реального сектора экономики проявляют кредитные организации лишь 39 субъектов РФ, хотя и не во всех возможных отраслях. От 58% до 73% отраслевого рынка банковских услуг занимают московские кредитные организации.

Однако региональные банки не имели институциональной приспособленности к инвестиционной деятельности. За десятилетний период функционирования банковской системы фактически была разрушена инвестиционная инфраструктура, представленная такими государственными банками, как Агропромбанк, Жилсоцбанк, Промстройбанк. Обладая структурой универсальных коммерческих кредитных организаций, региональные банки не имели партнеров или клиентов, способных сформировать долгосрочную ресурсную базу. Следовательно, региональная банковская система не способна осуществлять долгосрочные вложения крупных объемов, необходимых для развития потенциала региона. Одной из основных, но не доминирующих причин недостаточной инвестиционной активности региональных банков, на наш взгляд, является их низкий уровень капитализации.

В настоящее время отдельно взятый банк не в состоянии осуществить объемные инвестиционные программы. Поэтому крупные региональные предприятия, в не меньшей степени промышленные холдинги, ищут сотрудничества с крупными московскими банками. Примером тому может служить подписанное соглашение между Сбербанком РФ и "Русским алюминием" о долгосрочном сотрудничестве, в рамках которого было принято решение о предоставлении металлургическому концерну кредита на общую сумму в 200 млн дол. на 12 месяцев (ссуда распределяется между Красноярским, Братским и Саянским алюминиевыми заводами). Оборотные средства "Русского алюминия" составляют 765 млн дол. Однако они не наращивались за счет кредитования, так как региональные коммерческие банки не в состоянии оперировать суммами, удовлетворяющими запросы холдинга.

Анализ приводимых ниже данных самых инвестиционных (среди прочих) банков России свидетельствует о доминирующей позиции столичных банков в области кредитования, часть из которых являются иностранными банками (см. табл. 3).

Для развития регионального сектора необходимые капиталовложения исчисляются сотнями миллиардов долларов. Фактически продолжается дискриминация региональных банков в пользу небольшого числа крупных столичных банков. Это говорит о том, что государственный подход к проблеме региональных банков отсутствует.

Основной тенденцией в географии региональных банков России в 90-е годы была территориальная централизация банковской деятельности и активов, сокращение числа и значения региональных банковских центров. Такая концепция построения банковской системы показала свою несостоятельность и не имеет будущего.

Пытаясь найти альтернативную модель развития региональной банковской системы, необходимо рассмотреть позицию как самих региональных банков, так и иных крупных банков, включая столичные.

Одобрения и поддержки заслуживает тезис о том, что опорой в развитии банковской системы и регионов должен стать принцип финансово-экономического федерализма, сопровождающийся "центробежными" тенденциями в распределении капитала, соответствием экономического потенциала регионов финансовому капиталу, обслуживающему эти регионы [1]. В связи с этим понятна паника региональных банков, вызванная страхом возврата прежних "центростремительных" тенденций. Пытаясь защитить региональный денежно-кредитный рынок от экспансии крупных столичных коммерческих банковских структур и иногородних филиалов, региональные власти вынуждены ставить вопрос об их месте в системе коммерческих кредитных организаций региона. Решение этого вопроса, по их мнению, может быть достигнуто путем пересмотра существующего порядка доступа филиалов крупнейших коммерческих банков на региональный рынок, ужесточения требований к финансовому состоянию, установления норм размещения ресурсов в регионе. Вместе с тем некоторые экономисты считают, что "такое положение в банковской системе лишает возможности субъектов рынка альтернативного выбора финансовых контрагентов, делает банковские структуры подвластными губернаторам и администрации, диктату местных чиновников, а потому снижает эффективность использования финансовых ресурсов в масштабе экономики страны, затормаживает объективные процессы, происходящие в данном секторе" [2].

С одной стороны, нельзя отрицать того, что технологическая степень развития крупных российских банков несравненно выше уровня региональных банков. Следствием является внедрение в регионе современных банковских операций (при этом интересы региона остаются приоритетом только для региональных банков). С другой стороны, филиалы часто служат для крупных банков лишь инструментом для аккумуляции капитала, а также способом сокрытия прибылей от налогообложения.

На наш взгляд, опасения региональных банков преждевременны, так как вышеуказанное противоречие на данном этапе реструктуризации банковской системы постепенно исчерпывает себя. Подтверждением тому являются те нерыночные условия функционирования, в которые поставлены крупные столичные банки.

Казалось бы, что определенная стагнация финансового рынка страны, ограниченность основных финансовых инструментов должны привести к тому, что банки смогут получать основные доходы на кредитовании реального сектора экономики. Таким образом, продвижение московских банков в регионы будет связано с переориентацией финансовых потоков на кредитование региональных предприятий.

Как показывают приведенные данные, кредитование предприятий реального сектора экономики ограничено в масштабах. Но причина тому не столько проблема недокапиталазации коммерческих банков, сколько "неинвестиционный" характер функционирования промышленных отраслей. При этом не секрет, что государство призывает коммерческие банки кредитовать предприятия с высокой долей государственного участия, с огромными долгами, неэффективным менеджментом и невозможностью обеспечить возврат полученных средств. В результате возникшее противоречие может быть разрешено исключительно сочетанием целевой направленности стратегий деятельности коммерческих банков с реструктуризацией предприятий в промышленном секторе.

Однако крупные московские кредитные организации, заняв выжидательную позицию, могут опоздать в переделе регионального рынка банковских услуг, в то время как ведущие региональные банки занимают свою определенную нишу.

Оказавшись в замкнутом круге противоречий, целесообразно обратиться к западным аналогам реструктуризации региональных банковских систем.

Из известных моделей менее приемлема для России "англо-саксонская" модель развития банковской системы, когда существует несколько крупных банков, базирующихся в одном-двух центрах и имеющих множество филиалов, разбросанных по территории страны. На наш взгляд, такая система подходит лишь для небольших и малых стран с незначительными внутренними региональными различиями. Сегодня для федеративной России более приемлем опыт крупных, внутренне неоднородных стран, особенно Соединенных Штатов.

США и Россия относятся к числу стран со значительными межрегиональными, природными и социально-экономическими различиями. Американский опыт интересен для нас и тем, что Соединенные Штаты являются практически единственной в мире страной, где государственное регулирование банковской деятельности осуществляется с учетом серьезной территориальной дифференциации, где наряду с крупными общенациональными банками существует множество различной величины региональных банков [3].

На наш взгляд, структура и плотность региональной банковской сети РФ должна определяться отраслевым и социально-экономическим потенциалом того или иного региона. Это позволит повысить плотность банковской сети именно в тех регионах, которые динамично развиваются, - в восточных и северных. На территории каждого региона необходимо создать систему банков (филиалы общенациональных банков и региональные банки развития), тесно связанных с местными властями и предпринимательством и отчетливо представляющих наиболее эффективные направления инвестиций.

Анализ возможных концепций развития региональной банковской системы выявляет общую направленность видения системы коммерческих банков. Суть ее заключается в развитии малых и средних региональных банков, создание сектора малого ссудосберегательного бизнеса - кредитных союзов, обществ взаимного кредитования и страхования, ссудосберегательных ассоциаций [4].

Расширение сети небанковских кредитных организаций, которые могут стать важным звеном в обслуживании особых банковских операций, является объективной необходимостью и естественной тенденцией этапа дерегулирования банковской системы.

Во многих странах в так называемой парабанковской системе функционируют почтово-сберегательные банки, финансовые дома, корпорации, деятельность которых основана на принципе универсальности кредитных учреждений. Однако в данном случае необходимо учесть все те проблемы, с которыми столкнулись эти страны. Одна из основных проблем связана с тем, что принцип универсальности не находит полного практического воплощения, так как ряд организаций, выполняющих кредитные функции, выключены из сферы действия закона о банках и потому не подчиняются банковскому контролю. В результате банковская деятельность таких организаций приводит к нарушению конкуренции и снижению рентабельности коммерческих банков [5].

Во избежание таких последствий в российской практике подобного рода специализированные кредитно-финансовые институты окажутся подвергнутыми двойной подчиненности: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены будут руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Тем самым низовые звенья банковской системы могут оказаться в двойном и даже тройном подчинении.

В заключение отметим, что опыт развитых стран (США, страны Западной Европы, Япония) и государств с переходной экономикой свидетельствует, что многоукладность банковской системы является одним из важных факторов, препятствующих разрастанию кризисных явлений и обеспечивающих равномерное насыщение банковскими услугами секторов экономики и регионов.

Список литературы

Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. № 5. С. 12.

Кондрашева Т.И. Некоторые аспекты формирования субъектов российского рынка // Вестник МГУ. Серия 6. Экономика. 2000. № 2. С. 34.

Лузанов А. Региональные аспекты госрегулирования банковской системы: поучительный опыт США // Мировая экономика и международные отношения. 2000. № 4. С. 70.

Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. С. 12.

Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики // Реферативный сборник. М., 1996. С. 59.