Джефф Опдайк
Прежде чем пойти под венец, обсудите друг с другом денежные вопросы
Готовясь начать совместную жизнь, будущие супруги говорят о самых разных вещах: где и как они будут жить, когда и сколько детей заведут, как выстраивать отношения с родственниками, о сексе. Но одну тему зачастую обходят молчанием, считая ее слишком личной, – деньги. И напрасно: денежные разногласия могут разрушить любую семью.
Будущие муж и жена нередко думают, что любовь поможет им преодолеть возможные разногласия в вопросах расходов и сбережений. Не поможет. Как бы люди ни подходили друг другу, скрытность в денежных вопросах в конечном итоге способна привести к разочарованию, спорам и борьбе за право определять семейную бюджетную политику. “Такие разговоры необходимо вести, не нужно откладывать их на потом, потому что разлад может наступить очень, очень быстро, – говорит финансовый консультант Лорен Гадковски. – Если вы говорите о деньгах, это не означает, что вы собираетесь из-за них воевать друг с другом. Проблемы начнутся, если вы не будете говорить о деньгах”.
Прежде чем пойти под венец, имеет смысл обсудить со своей будущей половиной девять денежных вопросов, ответы на которые помогут вам построить каркас финансовых отношений в вашей семье.
Каковы ваши активы и обязательства?
Это самый первый и самый трудный момент для обсуждения.
Денежный вопрос для многих остается табу, и люди не хотят делиться даже с самыми близкими информацией о том, сколько они зарабатывают, каковы их сбережения, долги и проч. А задавать такие вопросы своему партнеру – боже упаси! Но делать это необходимо. Деньги на банковском счете или в ценных бумагах – это гарантия финансовой безопасности для вашей семьи, источник дохода и возможность сделать свою жизнь яркой и интересной. Наличие же долга может быть постоянным источником беспокойства, к тому же он ежемесячно сокращает бюджет семьи и может не позволить супругам жить так, как они хотят. “Сложно побороть изумление, когда после свадьбы вдруг узнаешь, что у твоего супруга есть долги, которые он скрыл от тебя, – говорит финансовый консультант Энн Флеминг. – Это может стать очень сильным ударом”.
Если вы узнали, что у вашего возлюбленного или возлюбленной есть долги, нужно выяснить, какого рода эта задолженность. Есть большая разница между $30 000 по кредиту за машину и $30 000 по кредитной карте. Следующий шаг – выяснить отношение друг друга к долговым обязательствам. Вы сегодня накапливаете долг, полагая, что в будущем будете зарабатывать больше и сможете расплатиться? Или вы терпеть не можете жить в долг и поэтому не пользуетесь кредиткой? Если ваш партнер придерживается диаметрально противоположного мнения, это может стать поводом для раздоров.
Начать обращать внимание на финансовые привычки можно уже во время свиданий. Может, любовь всей вашей жизни пытается расплатиться кредиткой за каждую, даже самую мелкую покупку. Может, он(она) водит очень дорогую машину, которую вряд ли может себе позволить, судя по его(ее) уровню жизни. С этих наблюдений и можно начать обсуждение финансовых вопросов. Спросите, например, постоянно ли у вашего партнера на кредитке висит невыплаченный долг или он регулярно его погашает; если долг накапливается, то как он намерен с ним расплачиваться после того, как вы поженитесь.
Ваше детство и денежные привычки родителей во многом определяют то, как вы относитесь к деньгам и как будете распоряжаться ими в своей собственной семье. Большинство детей, когда вырастают, обращаются с деньгами точно так же, как их родители. Однако некоторые поступают с точностью до наоборот. Причины такого поведения редко обсуждаются, однако они во многом определяют, как будут строиться денежные отношения в вашей новой семье.
Классический пример: женятся бережливый человек и транжира. Со временем бережливый начинает упрекать супруга в мотовстве; тот, в свою очередь, жалуется на прижимистость партнера, не позволяющую вести приятную жизнь.
Жители Сан-Франциско Николь и Марк Уэннекер встречались около года, но до свадьбы, состоявшейся полтора года назад, никогда не обсуждали свои финансовые привычки. “Я очень боялась говорить о деньгах. Думала, разберемся с этим позже, – признается 31-летняя Николь. – Это был очень щекотливый момент, мне не хотелось, чтобы выглядело так, будто я интересуюсь его деньгами”.
Практически до самой свадьбы Николь так и не поняла, что ее муж – столь же расточительный человек, как и она сама. “Это стало ясно, когда мы начали готовиться к свадьбе. Марк был готов потратить все деньги, больше, чем даже я рассчитывала”, – говорит она. Чрезмерные траты продолжились и после свадьбы. “Я поняла, что он не способен взять наши расходы под контроль. Я чувствовала, что мне самой придется возвращать нас к реальности”, – рассказывает Николь. У супругов несколько раз случались стычки, но Николь все-таки взяла на себя роль хранителя не только домашнего очага, но и семейного бюджета. Для нее это было очень непросто, ведь в ее семье финансами заведовал отец и она никогда не предполагала, что выйдет замуж за человека, который хуже нее будет разбираться в деньгах.
Избежать некоторых осложнений можно, если партнеры попытаются понять, какую ценность деньги представляют для каждого из них. Сделать это можно следующим образом, говорит Кэрри Шваб-Померанц, главный аналитик и специалист в области финансового консалтинга из брокерской компании Charles Schwab: “Спросите своего партнера: что для тебя означают деньги? Это возможность выбора? Финансовая безопасность? Возможность вместе проводить время, ездить всей семьей на отдых? Как их можно использовать, чтобы реализовать эти ценности?” Ответы на эти вопросы помогут объяснить те финансовые привычки вашего партнера, которые вы наблюдаете. Поняв это, вы сможете достичь компромисса, позволяющего каждому из вас получить от денег то, что вы хотите.
Это, вероятно, самый непростой вопрос. Стоит вам только заикнуться про брачный контракт, как это может вызвать приступ гнева у вашего партнера. Ведь, заводя речь о брачном договоре, вы как бы подразумеваете, что любовь не вечна и ваши отношения когда-нибудь могут быть разорваны.
Конечно, бывают ситуации, когда один из супругов хочет юридически закрепить какое-то свое имущество за родственником-инвалидом или ребенком от предыдущего брака. Но если подобной нужды нет, а жених или невеста хочет поднять вопрос о заключении брачного договора и не решается это сделать, Гадковски советует привлечь к делу специалиста. “Я третья сторона, и я объективна, – говорит финансовый консультант. – Люди постоянно звонят мне и говорят, что хотят обсудить со своим партнером какой-то острый вопрос, но не решаются сделать это сами. Они просят меня поднять этот вопрос. Я легко соглашаюсь на роль плохого парня, если это поможет вам поговорить на неудобные темы”.
Несмотря на серьезность вопроса, беседа будущих супругов должна быть легкой и приятной. Здесь вам нужно будет помечтать, а заодно посмотреть, насколько ваши мечты совпадают с финансовыми устремлениями партнера и его планами. Круг тем ограничен только вашим воображением: какое жилье вы хотели бы иметь (может быть, это дом на берегу озера?), какие путешествия совершить, где будет учиться ваш ребенок, на какой машине вы хотите ездить.
Нет ничего страшного в том, что не все ваши мечты в итоге реализуются. Но эта беседа определенно поможет выявить приоритеты, а также спрогнозировать, каким образом вы будете вместе финансировать исполнение ваших желаний. Она также покажет, какие точки соприкосновения у вас уже есть, а в каких областях вам придется договариваться.
С течением времени вы сможете проверить, насколько ваши действия совпадают со словами. Если, например, ваша цель – скопить деньги на образование ребенка, вы не приблизитесь к ее исполнению, “если вместо этого купите непозволительно дорогой дом или Porsche вместо Honda”, говорит Кэрри Шваб-Померанц.
Чтобы отслеживать, чего вы достигаете на пути к реализации своих желаний, “раз в год проводите семейное финансовое совещание, на котором вы вдвоем проанализируете кратко- и долгосрочные цели”, советует финансовый консультант Дениза Хьюз.
Главным источником дохода у большинства из нас является работа, поэтому нужно выяснить, какие карьерные планы строит каждый из вас. Собираетесь ли вы и ваш супруг(супруга) всегда работать полный рабочий день, поднимаясь по карьерной лестнице и добиваясь повышения зарплаты? А когда родится ребенок, сможет ли один из вас содержать семью?
Каждому нужно знать, чего ожидает другой. Конечно, жизнь может вносить коррективы. Однако, если вы не поговорите друг с другом, в один не совсем прекрасный день один из вас с удивлением заявит: “Но я всегда думал, что мы оба будем работать!”, тогда как другой, пораженный таким неожиданным поворотом, будет настаивать: “Но я думала, ты знаешь, что я собиралась уйти с работы, чтобы заниматься воспитанием детей!” Жители Бостона Джон Пиронти и Эйми Созански встречаются уже больше двух лет и в мае должны пожениться. С планами построения семьи они стали разбираться до официального заключения брака. “Джон никогда не думал, что я захочу быть дома, – говорит Эйми, работающая медсестрой. – Но когда у нас появятся дети, я хочу проводить время с ними. Поэтому мы стали обсуждать возможность работать неполный рабочий день, чтобы я могла вносить свою лепту в семейный бюджет. Разговор был очень трудным”.
Но, поняв, почему каждый из них придерживается определенной точки зрения, пара в итоге пришла к решению, что после рождения ребенка Эйми будет работать несколько дней в месяц. Это будет хоть небольшая, но все-таки важная прибавка к семейному доходу. “Мы старались найти общий язык, – рассказывает Джон. – В итоге я понял, что некоторые вещи, которые я считал важными, на самом деле не так уж и важны”.
Во многих семьях один из супругов берет на себя обязанности по управлению финансами, другой спокойно отдает ему бразды правления. Но не всегда дела обстоят так просто. Когда оба хотят держать руку на пульсе или каждый хотел бы спихнуть бремя ответственности на другого, нужно понять, в чем заключаются достоинства каждого из вас, говорит консультант Хьюз. “Вы, например, грамотно инвестируете (или по крайней мере хотели бы отвечать за эту часть семейных финансов) – пусть эти обязанности будут возложены на вас. А ваш партнер хорошо управляется с оплатой счетов – пусть это будет его зона ответственности”, – говорит Хьюз.
Но даже когда один из супругов добровольно передает другому обязанности по управлению семейными финансами, он все-таки должен иметь представление о состоянии банковских счетов, размере долгов, инвестициях и пенсионных сбережениях – хотя бы для того, чтобы возможное ухудшение финансового положения не оказалось полной неожиданностью. “Управляющий” же должен держать супруга в курсе дел, чтобы невысказанные опасения или подозрения не переросли в открытый конфликт.
Управление деньгами идет лучше, когда оба супруга знают, как обстоят дела, отмечает финансовый консультант Скотт Коул. “В противном случае напряжение, накапливающееся в течение долгого времени, выплескивается наружу, и вы, обескураженный, задаетесь вопросом, как дошли до жизни такой”, – говорит он.
Молодые пары зачастую решают складывать свой заработок в общий котел и из него уже брать деньги на семейные или личные расходы. Те, кто вступает в брак в более зрелом возрасте и уже приучен распоряжаться собственными деньгами, хотят сохранить автономность и после свадьбы.
Ни тот ни другой подход нельзя назвать ошибочным – хотя и однозначно верным тоже.
Сразу объединять деньги не всегда разумно, особенно если вы еще не изучили финансовые привычки друг друга. Если супруги заведут единый счет, но в ходе совместной жизни выяснится, что один из них, а то и оба не следят за уровнем своих расходов (особенно если пользуются кредитками), их совместных месячных доходов может не хватить для оплаты всех счетов и долгов.
Лучше разделить бюджет на три части: совместный счет для финансирования общих расходов, таких как покупка еды, оплата коммунальных услуг, другие расходы на дом и хозяйство, и два личных счета, с которых каждый оплачивает собственные расходы.
Иметь только раздельные бюджеты тоже не всегда благоразумно, потому что деньги на таких счетах зачастую воспринимаются как “мои”, а не “наши”. “Если зарплаты супругов остаются на их личных счетах, у них могут возникнуть проблемы с накоплением денег на какую-то важную для семьи покупку, – говорит Энн Флеминг. – Важно чувствовать себя единым целым и стремиться к чему-то важному для вас обоих”.
Более того, если один из супругов более экономен и со временем у него на счете накопится круглая сумма, тогда как другой каждый месяц будет спускать свои деньги, в их отношениях могут возникнуть трения. Транжира может начать завидовать супругу, представляя, на что можно было бы потратить его сбережения.
Хорошо также договориться о лимите на покупки без обсуждения с супругом. Если у каждого из вас собственный кошелек, он должен быть открыт для финансирования важных для семьи расходов.
“Умение распоряжаться деньгами – жизненно важное, как, например, умение плавать, – говорит Шваб-Померанц. – Вы оба должны уметь плавать, потому что на своем пути ваш семейный корабль часто будет попадать в шторм”. У вас должны быть хотя бы базовые представления о том, как работает кредитная карта, что такое банковский счет, депозит, пенсионные накопления. “Джон был поражен тем, что я не знала, что для продолжения пользования кредиткой можно вносить лишь минимальный платеж [а не погашать всю сумму долга]. Мне никто никогда об этом не говорил, – рассказывает Эйми Созански. – Он прямо расстроился, а я не понимала почему”.
Джон решил оплатить ей встречу с его финансовым консультантом. “Поначалу я пыталась отшутиться, но потом увидела, что для него это важно. Это помогло нам обоим”, – говорит Эйми. (WSJ)
Путеводитель частного инвестора 2007