C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы Под редакцией О. И. Лаврушина - Банковское дело. Москва Банков- ский консультационный центр 1992г. Инструкция "О кредитовании населения учреждениями Сберегательно- го банка РФ". С О Д Е Р Ж А Н И Е 1. Общие положения 2. Виды кредитования 3. Порядок оформления и выдачи кредитов 4. Порядок погашения кредитов 5. Вывод ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной поли- тикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кре- диты. Основные направления кредитной и процентной политики банка опре- деляются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на- селению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредит- ной и процентной политике по установлению объектов кредитования про- центной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сбе- регательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потреби- тельские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении прин- ципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения безпроцентных кредитов. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выда- ча кредитов производится на основании кредитных договоров, заключае- мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жи- тельства, за исключением кредитов на приобретение и строительства ин- дивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или зас- тройки. Конкрентные суммы кредита и сроки кредитования устанавливают- ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо- собности и цели кредитования. Размер месячного или квартального плате- жа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 средне- месячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя. О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве- щен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гаран- тию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца или квартала после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: - повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолжен- ности - неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штра- фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяют- ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование. ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ 1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (на срок до 10лет) 2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на срок до 5 лет) 3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного прожи- вания ( на срок до 5 лет) 4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативно- го жилья ( на срок до 3 лет). 5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет) 6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет) 7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет) 8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет) 9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетних зеле- ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет предоставляются на: - хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо- вания, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы: - заявление - паспорт или другой заменяющий его документ - справку с места работы ( службы) заемщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справ- ке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организа- ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и справ- ку о пенсии из органов социального обеспечения. Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также другие постоянные источники дохода не по месту основной работы, предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой ин- спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы. - Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источ- ники доходов с указанием солидарной ответственнности с заемщиком - платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо- собности заемщика. - договор залога. Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как по- рознь так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов. При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной ад- министрации о выделении земельного участка под застройку или свиде- тельство на право собственности на землю без срочного пользования зем- лей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проек- тно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяй- ства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется но- тариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельным ре- сурсам и землеустройству договор купли - продажи. На строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц - справку органов местной администрации, что заявщик является вла- дельцем дома или свидетельство на право собственности на землю. На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жи- лых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инже- нерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собствен- ных вложениях. На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых доми- ков, благоустройство садовых участков - справку правления садоводчес- кого товарищества. В справке указывается: номер и дата решения орга- нов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создано, объем ра- бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость. При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаж- дений - справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приу- садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок. На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати- ва, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп- ли- продажи с указанием стоимости жилья. На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности для се- зонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающи- ми целевое использование кредита. Эти документы предоставляются банку не позднее,чем через 2 месяца после получения кредита. После изучение кредитным работником предоставленных документов и по- ложительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководите- лем банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возврат- ности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание и усло- вия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кре- диту, санкции за неисполнение или частичное исполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования креди- та, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия. Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного по- гашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается ру- ководителем банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты мо- гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кре- дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол- жен превышать двух лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщиком. Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законода- тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхова- ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70% стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога, даю- щим право банку на время действия кредитного соглашения, в случае на- рушения договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость зало- женного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистра- ции. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся про- центов может быть договор страхования кредита. Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавли- вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графи- ке платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, пога- шения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласо- вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по не5му, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей, визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, офор- мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в алфа- витную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операцион- ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре- дитного работника. При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций, сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бу- маги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита. На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчечства заемщика, номер ли- цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передают до- кументы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписы- вает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр кредитного договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экзем- пляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую бан- ка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкла- ду, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это предус- мотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операцион- ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас- ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна быть доста- точна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Сред- ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним производится заемщиком в сроки установленные графиком платежей в рамках условий кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком. Погашать кредит можно как в рассрочку так и единовременно. Срок платежа должен устанавливаться с таким расчетом, чтобы он пос- тупил в банк в сроки, предусмотренные в кредитном договоре. Первый срок платежа по долгосрочным кредитам устанавливается не позднее, чем через три месяца после получения кредита или его первой части, если кредит выдается частями. Сроки погашения по кредитам, выдаваемых населению, устанавливаются месячные в определенных договором суммах. при этом погашение процен- тов по кредитам, в том числе и на неотложные нужды производится в пер- вую очередь за фактическое время пользования кредитом и выплаты ежеме- сячного платежа основного долга. Размер месячного платежа основного долга определяется путем деле- ния суммы кредита на время пользования им по договору, исчисленное в месяцах. Погашение процентов по кредиту и процентов по ним производит- ся, через учреждения банка наличными деньгами, переводами через пред- приятия связи, перечисляются со счетов по вкладам, а также путем удер- жания из заработной платы. В документах об уплате или переводе платежей указывается отдельно. Прием банком платежей в погашение кредита налич- ными деньгами производится с выдачей квитанции Ф-31. При погашении за- долженности по кредиту путем удерживания из заработной платы заемщик дает бухгалтерии по месту работы поручения. При недостаточности суммы для погашения процентов по кредиту и платежа основного долга в первую очередь банку погашается неустойка, проценты за пользование кредитом, оставшаяся сумма направляется на погашение основного долга. Не внесен- ные в сроки платежи перечисляются на счет просроченных ссуд. Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бес- спорном порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. В свя- зи с этим банк обязан в месячный срок оформить в установленном поряд- ке исполнительную надпись на взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов заемщика или с его поручителя. При неуплате заемщи- ком очередных платежей, включая проценты, банк в праве обратиться в суд о расторжении кредитного договора и досрочного взыскания всей за- долженности по кредиту, числящейся за заемщиком. Если в связи с прек- ращением поступления средств от заемщика в погашение кредита будет ус- тановлено, что заемщик выбыл и новое место его жительства неизвестно, то при наличии исполнительной надписи или решения суда о взыскании за- долженности банк обращается в суд о розыске бывшего должника. При на- личии документальных данных о новом месте жительства заемщика, задол- женность может быть перечислена в отделение банка по новому месту жи- тельства заемщика на основании взаимной договоренности отделений бан- ка с переоформления кредитного договора, графика платежей и других до- кументов. По кредитам выданным на покупку, строительство или обустрой- ство основного жилья, перечисление задолженности может производиться только после обращения взыскания на имущество, оставленное в прежнем месте жительства. При перечислении задолженности по кредиту банк обя- зан приложить к экземпляру кредитного договора и к сопроводительному письму: выписку из лицевого счета заемщика и расчет процентов на день перечисления задолженности, поручительства, залоговое обязательство, и другие документы, являющиеся обеспечением кредита, исполнительные до- кументы на взыскание просроченных платежей или кредитов, использован- ных не по назначению. В случае смерти заемщика задолженность по креди- ту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего. КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА БАНКА В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за досто- верностью документов, предоставленных банку, целевым использованием заемщиком кредитов путем проверки документов, представленных для офор- мления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на мес- тах. В соответствии со сроками установленными кредитными договорами, индивидуальные заемщики представляют банку документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита: по строительству, капитально- му ремонту и реконструкции индивидуальных жилых домов и садовых доми- ков, акты приемочных комиссий, выписки из земельной книги, заверенные органами местной администрации и заемщиком. По остальным видам креди- та - документы, подтверждающие целевое использование кредитов. Провер- ки на местах осуществляются кредитными работниками с участием юристов банка. Выполняется эта работа в соответствии с планом проверки, кото- рая осуществляется с таким расчетом, чтобы каждый заемщик был охвачен проверкой не менее одного раза в течении двух лет со дня получения последней суммы по кредитному договору. Проверки, осуществляемые на местах у заемщиков, оформляются актом, который подписывается проверяю- щим работником банка и заемщиком. В случае нецелевого использования заемщиком средств по кредиту акт проверки или чеки, оплаченные за то- вары, не связанные с прямым назначением кредита, служат основанием для предъявления к заемщику иска о досрочном взыскании выданных ему средств, даже если срок освоения кредита, определенный кредитным дого- вором, не наступил. При установлении фактов предъявления фиктивных до- кументов, послуживших основанием для выдачи средств по ссудам, банк передает материалы следственным органам для привлечения виновных к от- ветственности. ВЫВОД Выдача потребительских кредитов населению является одним из основ- ных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как ис- точник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных,так как выступает в виде ссуды под залог, ли- бо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда не- разрывно связана с привлечением новых клиентов. Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкро- том, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выда- че кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита. 30.10.1995