1.Страховое право. Его место в системе права РФ
Правовая основа страховой деятельности закреплена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором в гл. 1 ст. 2 дается следующее понятие страхования и страховой деятельности.
Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Главной целью является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ, обеспечивающей:
реальную компетенцию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных аварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.
Страховое право входит в правоведение наряду с отраслевыми юридическими науками. Как наука страховое право – это особая отрасль знаний, включающая теорию и методологию, научные представления, концепции, подходы, методы и методики, обобщенные, систематизированные и единичные факты из практики правовых отношений в страховании. Страховое право имеет достаточно богатую историю и продолжает развиваться сообразно развитию общества и государства. Теория страхового права объясняет закономерности правового регулирования отношений в области страхования и создает теоретическую основу для развития этой отрасли знания. Методология страхового права – это теоретическая основа для создания методов и методик в страховом праве, включая методы разработки и анализа правовых норм и конструирования институтов страхового права.
В качестве науки страховое право выполняет функции, присущие правоведению в целом, обеспечивая теоретико-прикладное освоение государственно-правовой действительности и изучение права как системы социальных норм, разрабатывая правовые формы организации и деятельности государства и политической системы общества, формируя теоретико-мировоззренческую основу правовых отношений в области страхования, раскрывая закономерности развития государства, общества и страхового права, его социально-экономическую роль, ценность, а также обеспечивая развитие практико-прикладного направления, которое конкретизирует процессы правотворчества и правоприменения в отдельных нормативных актах и способах их применения для решения стоящих перед страховым правом задач.
В теории выделяют онтологическую (познание сущности страховой деятельности и явлений, связанных с нею), эвристическую (объективное, истинное познание и описание явлений в сфере страхования), политическую (разработка принципов преобразования страхового права, правовых и государственных институтов в страховании), идеологическую (формирование мировоззренческой основы страхового право и выделение его роли в народном хозяйстве, государственном управлении и обществе), организаторскую (организация, преобразование, реформирование, координация, согласование, управление процессами, тенденциями и явлениями в страховании) и прогностическую (предвидение явления и тенденции развития правового процесса в страховании) функции страхового права.
Страховое право:
раскрывает закономерности, формулирует понятия, которыми оперирует действующее страховое законодательство;
анализирует функции, роль и место страховых институтов и методов в государстве, экономике и обществе;
изучает процессы, связанные с разработкой и реализацией правовых норм;
изучает и трактует историю и тенденции развития страхового права как отрасли российской системы права и науки.
Метод науки страхового права представляет собой совокупность приемов, правил, принципов научной деятельности, применяемых для получения знаний о страховом праве, которые истинно и объективно отражают окружающую нас действительность.
Методологическая основа страхового права – совокупность общих, частных и специальных методов права (рис. 1).
Научная методология страхового права – это совокупности определенных теоретических парадигм, концепций, подходов, принципов, логических приемов и специальных методов исследования явлений в страховании. Мировоззренческой основой страхового права является философия, в том числе такие важные ее разделы, как гносеология и диалектика, помогающие познавать наиболее общие закономерности становлении и развитии бытия и знания об обществе и законах его развития. Методология страхового права использует общенаучные принципы (объективность, историзм, системность, истинность, социальная справедливость) и методы (количественного и качественного анализа, системно-структурный, функциональный, сравнительный, статистический, кибернетический, социологический и другие, приведенные в табл. 1).
Таблица 1. Методы изучения страховой деятельности с позиций страхового права
| Название метода | Сущность метода |
| 1 | 2 |
| Системно-структурный | Метод используется для представления страховой деятельности, отдельных явлений и страхового права в виде системы взаимосвязанных элементов, подчиненных единой, главной цели и выполняющих вполне определенные функции. Этот метод позволяет охарактеризовать явления: 1) как элемент или подсистему более крупной структуры; 2) внутренней структурой (внутренним строением), состоящей из собственных подсистем и элементов; 3) внутренними и внешними связями системы и ее элементов |
| Структурного анализа | Является развитием системно-структурного метода. Метод помогает выделять элементы исследуемого явления, устанавливать причинно-следственные связи и специфику содержания явления, построить функциональную характеристику объекта анализа, установить связи между элементами (и том числе прямые связи подчиненности и обратные связи), которые придают структурно-организационному объекту качество единства и являются неотъемлемой составной частью и признаком системы |
| Функциональный | Является развитием системно-структурного метода. Метод направлен на выделение различного рода функциональных связей (координации, взаимодействия) и функциональных характеристик элементов структуры, разграничение их функций для достижения поставленной цели с учетом целесообразных свойств системы. |
| Сравнительный | Метод является основой сравнительного правоведения, предметом которого является сравнительное изучение государственно-правовых институтов, выявление их общих черт и особенностей, единства и различия. Метод включает в себя пять стадий: изучение институтов в отдельности; выявление их существенных признаков; сравнение выявленных и исследованных признаков аналогичных институтов; установление общих признаков и признаков различия; оценку признаков. |
| Статистический | Метод основан на аппарате математической статистики и направлен на выявление характерных, типичных черт отдельных явлений, выявление тенденций и их математическое описание. Метод включает три стадии: сбор статистического материала; группирование материала по определенному критерию; обработка статистического материала |
| Кибернетический | Метод используется для выявления общих закономерностей процессов и систем управления в сфере страхования с целью достижения оптимальности или рациональности систем управления страхованием. Частью метода является моделирование систем управления. Важное значение для науки страхового права имеют специальные методы: формально-логический, сравнительно-правовой, правовое моделирование, правовой эксперимент. |
| Правового моделирования | Метод исходит из идеи подобия, из предположения, что между различными объектами могут устанавливаться взаимно однозначные соответствия, поэтому по характеристикам и поведению модели с достаточной определенностью можно судить о характеристиках и поведении моделируемого объекта. В правоведении и юридической практике идеальные модели существуют в виде схем, символических знаков или виде определенной структуры описания объекта. |
| Социологический | Метод обобщает государственно-правовую практику правотворческого и правоприменительного характера и изучает мнение и поведение людей путем использования наблюдения, анкетирования, интервьюирования, опроса и анализа документов. Метод позволяет обосновывать выводы о характере и результативности проводимой политики в стране в сфере страхования, организовать поиск оптимальных вариантов правовых решений, разработку обоснованных прогнозов в области проведения социально-правовых реформ, обоснование рекомендации на основе обстоятельного и объективного анализа социальных факторов |
| Формально-логический (формально-догматический, формально-юридический) | Метод используется при изучении нормативных сторон правовых систем и позволяет выявить несоответствие тех или иных правовых норм реалиям общественной жизни, противоречия правовых актов между собой, что позволяет ставить вопрос о принятии новых правовых нормативных актов, изменении или отмене действующих правовых нормативных актов. Метод помогает описать, обобщить, классифицировать, систематизировать, придать полученному знанию ясную и не допускающую тавтологии формулировку |
| Сравнительно-правовой (сравнительного правоведения) | С помощью метода подвергаются сравнению правовые системы различных стран и межгосударственных сообществ или одной страны на разных этапах развития правовой системы. Анализу и сравнению подвергаются количественные и качественные стороны исследуемого объекта, теоретические и эмпирические характеристики. |
| Экспериментальный | Правовой эксперимент позволяет воздействовать на исследуемый объект с целью совершенствования нормативных актов, институтов управления, укрепления законности и дисциплины труда, правового воспитания и др. |
Страховое правоотношение – один из видов правоотношения, урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования. Это индивидуализированное отношение как отношение между отдельными, конкретными лицами (гражданами, организациями, государственными органами и т.д.), связанными между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного (необходимого) поведения.
Особенности страховых отношений проявляются в субъектах правового воздействия, субъективном праве и юридической обязанности участников этих отношений, объектах правовых отношений, государственном регулировании посредством лицензирования и других формах регламентирования действий.
Страховое правоотношение является видом социальных (общественных) связей участников (субъектов) отношений, возникающих и существующих на основе норм страхового права. Это юридическая связь обособленных объектов страховых отношений, выражающаяся в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченных возможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения.
Можно выделить следующие признаки правоотношений:
идеологический (мировоззренческий) характер, поскольку их возникновение, изменение и прекращение проходит через сознание людей, прежде всего такую его сферу, как правосознание, причем в современных российских условиях изменился лишь характер идеологии – основное место в ней вместо классового подхода заняло мировоззрение перехода к рыночным отношениям и свободному предпринимательству;
волевой характер, ибо правоотношение всегда является результатом волеизъявления его сторон или одной из сторон;
двусторонний характер, так как это всегда связь между его участниками через их субъективные права и юридические обязанности;
взаимосвязанный, корреспондирующий характер отношений сторон, так как эти отношения выражаются во взаимных правах и обязанностях;
правосубъектность как отличительная черта сторон в правоотношении;
регулирующая роль правоотношения, определяющая поведение сторон и вносящая элемент урегулированности и порядка в общественную практику, формирующая или определяющая общественную волю.
Основные функции правоотношения в правовой системе и в государственно-правовом механизме регулирования общественных отношений:
определять круг субъектов, на которых в конкретных ситуациях распространяется действие конкретных юридических норм;
индивидуализировать поведение конкретных субъектов путем конкретизации юридических норм, имеющих абстрактный, общий характер;
выступать необходимым условием приведения в действие юридических средств защиты субъективных прав и юридических обязанностей.
Страховые правоотношения характеризуются наличием субъектов, содержания и объектов.
Субъекты (стороны) страхового правоотношения – это участники правового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. Такие субъекты могут быть индивидуальными и коллективными.
К индивидуальным субъектам относятся граждане, а к коллективным – публично-государственные образования (государство, субъекты Федерации, муниципальные образования, коммерческие и некоммерческие организации, государственные органы).
Правосубьектность – социально-правовая возможность субъекта быть участником страховых правоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими.
Правоспособность – способность субъекта иметь страховые права и обязанности.
Дееспособность в сервисном праве – это способность субъекта своими действиями приобретать для себя права и обязанности в страховании.
Страховое правоотношение включает в себя понятия субъективного страхового права и понятие субъективной страховой обязанности.
Субъективное страховое право – это мера дозволенного поведения субъекта правоотношения состоит из юридических возможностей, предоставленных субъекту и включает правомочия:
1) требования (возможность требовать от обязанного субъекта исполнения возложенных на него обязанностей);
2) на собственные действия, означающее возможность самостоятельного совершения субъектом фактических и юридически значимых действий;
3) на защиту – выступающее в качестве возможности использования или требования использования государственных принудительных мер в случаях нарушения субъективного права.
Страховое право как наука является частью юридической науки, а ее место в системе правовых наук определяется особенностями страхового права как комплексной отрасли права.
Страховое право – это отрасль права, которая имеет свой объект и предмет правового регулирования, а также использует общие и специфические методы правового регулирования. В основу выделения страхового права как отрасли права положен предметный критерий, т.е. особый круг общественных отношений, регулируемых нормами конкретной отрасли права – страхового права.
Страховое право как комплексная отрасль системы права представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и тесно связанных с ними иные отношения, включая отношения по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства.
Объект регулирования страхового права – страховая деятельность.
Субъектом регулирования выступают органы государственного управления страховой деятельностью.
Система страхового права состоит из взаимосвязанных и взаимообусловленных частей и элементов, которые характеризуют внутреннее строение страхового права и обособляют его от других отраслей права.
Предмет правового регулирования страхового права – это специфические общественные отношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности, которые возникают в особой сфере жизни общества – страховании, а также методы и формы правового регулирования страховой деятельности, основанные на воздействии государства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховые отношения складываются в процессе профессиональной деятельности субъектов страховой деятельности при оказании услуг. удовлетворении потребностей потребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цель государственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховую деятельность, двояка, С одной стороны – это создание условий для эффективного предпринимательства в сфере страхования, а с другой – социальная защита и социальное обеспечение граждан, включая защиту интересов граждан как потребителей страховых услуг.
Система страхового права представляет собой упорядоченную совокупность относительно самостоятельных институтов, которые логически связаны между собой и подчинены цели, сформулированной в начале параграфа.
Функционирование системы страхового права обеспечивается совокупностью составляющих элементов, находящихся в целесообразных отношениях друг с другом. Элемент системы – это функциональная часть системы, наделенная присущими лишь ей свойствами, необходимыми для построения и функционирования системы.
Важнейшая характеристика системы – ее структура, отражающая отношения между элементами в системе, необходимые и достаточные для того, чтобы система достигла поставленной цели. Цель конкретизируется в отдельных задачах, которые позволяют выделить взаимосвязи и функции страхового права.
Система сервисного права состоит из следующих элементов.
Источники права, которые включают правовые акты, практику страховой деятельности, опыт применения страхового права в России и за рубежом, концепции и научные теории юридической науки.
Источники страхового права в юридическом смысле – это внешние формы, в которых находят свое выражение правовые нормы. Такими источниками являются нормативные акты, относящиеся к страховому праву России и составляющие определенную систему, которая включает в себя разнообразные по своему характеру, юридической силе и сфере действия следующие правовые акты: Конституцию РФ; законы Российской Федерации (федеральные конституционные законы, федеральные законы, законы субъектов Российской Федерации); указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; нормативные акты других федеральных органов исполнительной власти; постановления Конституционного Суда РФ; нормативные правовые акты органов государственной власти субъектов РФ; нормативные правовые акты, принятые путем прямого волеизъявления населения муниципального образования, органами (должностными лицами) местного самоуправления; общепризнанные принципы и нормы международного права; международные договоры РФ (в соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).
Датой принятия федерального закона является день принятия его Государственной Думой Федерального Собрания РФ. Федеральные законы подлежат официальному опубликованию в «Российской газете» и «Собрании законодательства Российской Федерации» в течение семи дней после их подписания Президентом РФ. Они вступают в действие по истечении десяти дней после их официального опубликования, если иное не установлено самим законом.
Указы Президента РФ и постановления Правительства Российской Федерации подлежат опубликованию в тех же изданиях в течение десяти дней после их подписания. По общему правилу указанные акты вступают в действие по истечении семи дней после их официального опубликования.
Ведомственные правовые акты вступают в действие по истечении десяти дней со дня их официального опубликования в газете «Российские вести» и в «Бюллетене нормативных актов федеральных органов исполнительной власти».
Акты страхового права не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Придание обратной силы допустимо исключительно в отношении федеральных гражданских законов и лишь в порядке исключения (ст. 4 ГК РФ).
В систему источников сервисного права входят и обычаи делового оборота. Для установления обычая делового оборота необходимо наличие сложившегося, широко применяемого, но не предусмотренного законодательством правила поведения в какой-либо области предпринимательства. Обычаи делового оборота, противоречащие обязательным для участников соответствующего отношения положениям законодательства или договору, не применяются.
Действующее законодательство устанавливает правила применения страхового законодательства в случае пробелов законодательстве путем применения: закона, регулирующего сходные отношения (аналогия закона), или общих начал и смысла гражданского законодательства (аналогия права).
Для применения аналогии закона и аналогии права необходимо наличие следующих условий: неурегулированность соответствующих отношений законодательством или соглашением сторон; отсутствие обычая делового оборота; наличие схожего законодательства; непротиворечие существу соответствующих отношений.
Важнейшими источниками страхового права служат:
ГК РФ (часть II, ст. 927, 931, 1064, 1068, 1072, 1079, 934, 935–937, 969;
Закон РФ от 27.11.92 №4015–1 в редакции Федерального Закона от 31.12.97 №157 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Правовой основой страхового дела и страхового права, прежде всего, служат: Конституция РФ; кодексы (гражданский, уголовный, административный, налоговый и др.); федеральные законы; указы Президента РФ; постановления Правительства РФ; руководящие и методические материалы министерств и ведомств.
Функции права отражают основные направления его воздействия на страховую деятельность и выделяют регулятивную и охранительную функции.
Регулятивная функция – это функция государственного регулирования страховых отношении. Регулирование осуществляется путем закрепления в нормативных актах нрав и обязанностей сторон, установления правового механизма, призванного обеспечить эффективную реализацию правовых предписаний, развитие и организованность общественной жизни и страховой деятельности.
Охранительная функция обеспечивает охрану страховых отношений от противоправных действии и вытеснение отношений, вредных для личности, государства и общества. Эта функция осуществляется путем установления запретов совершать общественно опасные деяния и применения юридических санкций к виновным в правонарушениях.
Принципы страхового права – это основные начала, в соответствии с которыми строится система правовых норм и осуществляется правовое регулирование страховых отношений. Страховое право использует принципы:
юридического равенства участников, т.е. признания равенства участников регулируемых отношений;
неприкосновенности собственности, принудительное отчуждение которой допускается только в установленных законом случаях;
свободы договора (лицо самостоятельно выбирает партнера по договору, стороны свободны при заключении договора и определении его условий);
недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела (защиту от действий публичной власти);
беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты;
диспозитивности, т.е. самостоятельности и инициативы в реализации собственных прав и несении риска от участия в гражданском обороте;
поощрения добросовестной конкуренции и защиты от монополизма и недобросовестной конкуренции;
комплексности государственного воздействия на страховые отношения;
законности и недопустимости злоупотребления правом, в частности действий, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу.
Институты страхового права – это совокупность правовых норм, регулирующих однородные и взаимосвязанные общественные интересы и образующие относительно самостоятельные группы.
Нормы страхового права – это правовые нормы, закрепляющие и регулирующие общественные отношения в страховании. Нормы имеют внутренне логическую структуру, включающую: гипотезу (условие действия нормы), диспозицию (правило поведения), санкцию (ответственность за нарушение правила поведения). Нормы классифицируются по различным основаниям, в том числе:
по функциональной направленности нормы разделяют на регулятивные и охранительные;
по характеру регулируемых общественных отношений – на материальные и процессуальные;
по характеру содержания предписаний – на управомачивающие, обязывающие, запрещающие и поощрительные.
Страховое право как учебная дисциплина изучается в соответствии с учебной программой с целью формирование правого мышления, базирующегося на идеях и принципах современного развития российской государственности и российского права.
Список использованной литературы
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993).
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 №14 ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 18.07.2005) (с изм. и доп., вступающими в силу с 12.08.2005).
Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Комментарий к Закону РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 21.07.2005) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое право: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: Феникс, 2004. 416 с.